asuransi 1

Fenomena Alam terjadinya Bencana Tsunami pada Sabtu malam tanggal 

22 Desember 2018 di Selat Sunda meninggalkan kepedihan yang mendalam 

bagi masyarakat setempat. Tsunami yang tanpa didahului peringatan dini 

dan tanda-tanda alam seperti gempa bumi dan surutnya air laut, membuat 

penduduk asli serta pengunjung yang sedang berlibur di pesisir pantai tidak siap 

menghadapi bencana dahsyat tersebut. Grup band “Seventeen” yang kala itu 

sedang asyik membawakan lagu kedua mereka dengan suara yang mengge￾legar telah menghipnotis seluruh penonton, sehingga tidak seorangpun 

mendengar suara gemuruh gelombang tsunami yang datang secara tiba-tiba 

dari belakang panggung dan menghempas seluruh makhluk dan benda yang 

ada. Duka yang menyayat hati sanubari dan kehilangan atau kerusakan harta 

benda, telah menimbulkan kerugian bagi korban dan atau keluarga korban.

Badan Nasional Penanggulangan Bencana (BNPB) mencatat korban 

meninggal akibat Tsunami Selat Sunda sebanyak 437 orang, 14.059 orang 

luka-luka, 16 orang hilang, dan 33.721 mengungsi. Peristiwa ini telah melanda

lima kabupaten, yaitu: Kabupaten Pandeglang dan Serang di Provinsi Banten, 

Kabupaten Lampung Selatan, Pesawaran dan Tanggamus di Provinsi Lampung.

Nyawa dan rasa duka yang timbul dari musibah tersebut tidak dapat dinilai 

secara material, namun demikian dalam suatu peristiwa kerugian, nilai kemanu￾siaan untuk mengurangi derita keluarga korban dapat dirumuskan dalam 

santunan ataupun asuransi jiwa. Begitupun kerusakan atau kehilangan harta 

benda dapat dirumuskan dalam nilai kerugian yang dijamin oleh asuransi umum. 

Dengan adanya musibah tersebut, masyarakat menjadi semakin lebih menya￾dari risiko yang mungkin terjadi dalam hidup mereka dan dengan kecepatan 

memperoleh informasi, masyarakat menjadi semakin mudah untuk melakukan 

tindakan antisipatif dengan mengalihkan risiko kepada perusahaan asuransi.

Dalam setiap langkah kehidupan kita, kita selalu berusaha untuk dapat 

memprediksi apa yang akan terjadi kemudian. Namun seringkali kita dihadapkan 

pada suatu kondisi ketidakpastian atas kebenaran dari apa yang kita prediksikan. 

Manusia memiliki keterbatasan untuk mengetahui secara pasti apa yang akan 

terjadi 1 tahun kemudian, 1 bulan kemudian, bahkan 1 detik kemudian pun 

manusia tidak dapat memastikannya. Kepastian baru datang setelah kejadian, 

atau hanya Tuhan yang tahu sebelumnya. Manusia hanya dapat berusaha, 

berharap dan berdoa agar apa yang terjadi kemudian akan selalu baik baginya. 

Namun sayang sekali, karena tidak semua yang kita harapkan baik akan selalu 

baik sesuai dengan harapan. 

Kita hidup di dalam dunia yang penuh risiko. Risiko dapat terjadi sewaktu-waktu 

tanpa dapat diprediksi. Ada berbagai macam risiko, antara lain: risiko hilangnya 

mobil, risiko kematian, risiko sakit kritis, risiko gagal melanjutkan pendidikan, 

risiko kecelakaan akibat terjatuh dari motor, risiko kebakaran pada tempat 

usaha, risiko rumah kebanjiran, dan masih banyak macam risiko lainnya. Risiko 

pada umumnya membuat bayangan yang menakutkan, tidak mengenakkan 

dan kondisi tidak nyaman karena apabila terjadi, akan menimbulkan kerugian. 

Berbagai usaha dilakukan oleh manusia dalam rangka mengantisipasi risiko yang 

mungkin terjadi, dengan jalan menghindari risiko, mengurangi risiko, membatasi 

risiko atau mengalihkan risiko tersebut kepada pihak lain. Mekanisme mengalih￾kan risiko yang paling lazim dilakukan adalah dengan cara berasuransi. 

Pihak yang mengalihkan risiko (Tertanggung) membayar premi kepada 

perusahaan asuransi yang menerima risiko (Penanggung). Membayar premi 

merupakan kewajiban yang harus dipenuhi Tertanggung. Sebagai bukti 

pengalihan risiko dari Tertanggung kepada Penanggung, maka Penanggung 

mengeluarkan surat kontrak perjanjian yang disebut polis asuransi. Jika 

terjadi kerugian akibat risiko, maka Penanggung akan memberikan ganti rugi 

yang besarnya telah ditentukan dalam polis asuransi. Pada asuransi sosial, 

Tertanggung membayar iuran wajib dan Penanggung yang biasa disebut 

penyelenggara, memberikan santunan jika terjadi kerugian yang besarnya telah 

ditetapkan oleh peraturan perundang-undangan. 

Banyak yang masih beranggapan bahwa asuransi itu dapat menjamin semua 

risiko dan harus membayar ganti rugi terhadap semua penyebab terjadinya 

kerugian tersebut. Asuransi memang dapat menjamin berbagai macam risiko 

namun tidak bisa mencegah semua risiko agar tidak terjadi. Asuransi melaku￾kan proses pengelolaan risiko sehingga apabila risiko tersebut terjadi, maka 

Tertanggung tidak mengalami kerugian finansial. Kerugian yang terjadi akan 

ditanggung oleh perusahaan asuransi sesuai kesepakatan yang tertuang pada 

polis asuransi.

Sebagaimana pada umumnya, manusia mempu￾nyai naluri selalu berusaha untuk menyelamatkan 

jiwanya dari berbagai ancaman terhadap dirinya, 

termasuk ancaman kekurangan makanan/ pangan. 

Salah satu riwayat mengenai masalah ini tercantum 

pada Al-Qur’an Surat Yusuf ayat 43-49 dan Kitab Injil 

Testamen Lama Genesus 41, yang meriwayatkan 

tentang seorang Raja di Negeri Mesir yang bermimpi 

melihat tujuh ekor sapi yang kurus masing-masing 

menelan seekor sapi yang gemuk. Dalam mimpinya 

yang kedua, raja tersebut melihat tujuh butir gandum 

yang berat dan berisi dimakan habis oleh tujuh butir 

gandum yang kosong. Nabi Yusuf A.S. memberikan 

saran agar pada saat panen yang melimpah terse￾but dibuat sebagian cadangan gandum untuk masa 

paceklik yang akan datang.

Selain itu, sebuah buku kuno dari India yang dinamakan Rig Veda yang 

ditulis dalam Bahasa Sansekerta menyebutkan riwayat tentang Yoga 

Kshema yang berarti pertanggungan. Riwayat tersebut adalah bukti 

bahwa manusia senantiasa memikirkan dan mempersiapkan kehidu￾pan masa depannya. 

Penelitian para ahli terhadap sejarah pertumbuhan asuransi banyak 

yang menyoroti bahwa awal terbentuknya asuransi ditandai dengan praktik 

bottomry contract. Bottomry contract adalah suatu cara pembiayaan 

perdagangan yang mempunyai sifat khusus. Riwayatnya yaitu sekitar 

tahun 2.250 sebelum masehi Bangsa Babylonia yang hidup di daerah 

Sungai Euphrat dan Tigris (sekarang wilayah Irak). Pada waktu itu, 

pedagang atau pemilik kapal dapat mengambil barang-barang dagangan 

untuk dijual ke tempat-tempat lain tanpa membayar harga barang terse￾but terlebih dahulu, namun mereka diwajibkan untuk membayarnya kelak 

dengan pembayaran bunganya dan ditambah pula dengan sejumlah uang 

sebagai imbalan atas risiko yang telah dipikul oleh pemberi barang. Akan 

tetapi, jika ternyata barang-barang tersebut dirampok dalam perjalanan, 

maka para pedagang akan dibebaskan dari kewajiban tersebut. Kontrak 

perjanjian ini mirip dengan asuransi dalam bentuknya yang masih primitif. 

TAHUN 600 SEBELUM MASEHI

India sudah mengenal praktik bottomry contract. 

TAHUN 400 SEBELUM MASEHI

Dari tulisan Plutarach dan cerita mengenai Demostinus, didapat suatu 

petunjuk bahwa Yunani pun sejak tahun 400 sebelum masehi telah 

mengenal praktik bottomry contract. 

TAHUN 215 SEBELUM MASEHI

Pada tahun 215 sebelum masehi, pemerintah Kerajaan Romawi 

diminta oleh para supplier perlengkapan dan perbekalan tentara kerajaan

untuk menerima suatu konsepsi pemberian perlindungan kepada mereka 

terhadap segala risiko kerugian yang mereka derita atas barang-barang 

mereka yang berada di kapal sebagai akibat bahaya maritim/ pelayaran, 

seperti serangan musuh dan badai. 

TAHUN 50 SEBELUM MASEHI

Cicero, pada kira-kira 50 tahun sebelum masehi memberi penjela￾san tentang praktik pemberian perlindungan atau jaminan terhadap 

keselamatan pengiriman uang atau surat-surat berharga selama dalam 

perjalanan. Sebagai imbalannya, pihak yang diberi perlindungan terse￾but memberikan semacam balas jasa berupa uang premi kepada pihak 

pemberi perlindungan. 

TAHUN 50

 Kaisar Claudius mengeluarkan suatu jaminan kepada para importir/ 

pemasok barang terhadap semua kerugian yang mereka derita sebagai 

akibat angin badai, tentunya dengan dikenakan premi. 

TAHUN 200

Para saudagar dan aktor di Italia mendirikan semacam lembaga 

asuransi yang disebut Collegia Tenuiorum dengan maksud untuk 

membantu janda dan anak-anak yatim para anggotanya. Para bekas 

budak belian yang diperbantukan kepada ketentaraan pun membentuk 

lembaga yang serupa dengan nama Collegia Nititum. Kumpulan tersebut 

dimaksudkan agar para bekas budak tersebut dapat dikuburkan secara 

layak apabila meninggal. 

TAHUN 1194-1266

Perkembangan lembaga yang mirip dengan asuransi terus tumbuh 

dan akhirnya pada masa pemerintahan Ratu Elenor di Belgia dibentuk 

undang-undang asuransi yang tercantum dalam ROLES D’OLERON.

Sejarah asuransi umum secara detail dapat dijelas￾kan melalui produk-produk asuransi umum yang 

berkembang sesuai dengan kebutuhan masyarakat 

di dunia. 

Sejarah Asuransi 

Pengangkutan (Marine 

Cargo Insurance) 

Asuransi pengangkutan (melalui laut dan darat) 

mulai diselenggarakan di Italia pada sekitar abad 12. 

Para pedagang bangsa Italia tiba di Inggris sekitar abad 

12 dan 14 dengan membawa kebiasaan perdagangan 

mereka, termasuk asuransi pengangkutan. Para 

pedagang dan pelaut bangsa Eropa pada waktu itu 

biasa membicarakan bisnis tersebut di kedai-kedai 

kopi, di mana kopi merupakan minuman kegemaran 

baru bagi mereka. 

Salah satu kedai kopi yang ternama adalah kedai 

milik Edward Lloyd di tepi muara Sungai Thames 

yang dibukanya sekitar tahun 1680. Pemiliknya 

(Edward Lloyd) cukup cerdik, di mana untuk menarik 

pengunjungnya diciptakan pelayanan khusus dengan 

menyediakan alat-alat tulis dan membuat sebuah

majalah informasi tentang kapal￾kapal yang akan berlayar dan tiba di 

London, serta berita musibah dan 

situasi di berbagai pelabuhan lainnya 

di luar negeri. Kemudian dia mener￾bitkan buletin yang diberi nama Lloyd 

News yang kemudian terakhir menjadi 

sebuah terbitan surat kabar Lloyd List 

yang diterbitkan tahun 1734 setelah ia 

meninggal. Dari sinilah muncul istilah 

“Underwriters” yaitu sekelompok orang 

yang membuat perjanjian-perjanjian 

asuransi dengan cara membubuhkan 

tanda tangannya (namanya) di bawah 

perjanjian itu sebagai tanda bahwa 

mereka bersedia menjadi Penanggung

terhadap risiko yang diperjanjikan. 

Karena jasa-jasanya, maka namanya diabadikan pada nama organisasi yang 

dibentuk oleh para asuradur, yaitu Lloyd’s Corporation dan replika bagian depan 

coffee shop nya kini terdapat dalam sebuah ruangan di Lloyd Building di Lime 

Street, London.

Sejarah Asuransi Kebakaran (Fire 

Insurance) 

Asuransi kebakaran seperti yang kita kenal sekarang baru muncul pada tahun 

1680, yaitu setelah terjadinya kebakaran besar yang melanda kota London pada 

tahun 1666 (The Great Fire of London)

Kebakaran tersebut terjadi pada tanggal 2 sampai 5 September 1666 selama 

4 hari yang mulai timbul dari Pudding Lane, sebuah perusahaan roti yang 

memenuhi kebutuhan roti istana raja. Dalam peristiwa itu 89 buah gereja dan 

13.200 rumah di sepanjang 400 jalanan musnah, sehingga 200.000 dari 500.000 

rumah penduduk kota London menjadi rata dengan tanah dan baru selesai 

dibangun kembali pada tahun 1671. 

Beberapa perusahaan asuransi kebakaran bermunculan setelah itu. Pada 

tahun 1680 berdiri perusahaan asuransi kebakaran yang pertama kali berbentuk 

perseroan, yakni The Phoenix Fire Office. Pada tahun 1714 berdiri The Union Fire 

Office dan pada tahun 1717 The Westminster Fire Office berdiri.

Pada awalnya, perusa￾haan asuransi kebakaran 

mengkhususkan diri hanya 

terhadap penutupan objek 

asuransi tertentu saja, misalnya 

The Hand in Hand yang hanya 

menutup pertanggungan atas 

bangunan-bangunan, sedang￾kan The Sun Fire Office hanya 

menutup pertanggungan atas 

barang-barang dagangan. Luas 

jaminan asuransi kebakaran 

lama kelamaan dikembang￾kan termasuk risiko karena air 

pemadam kebakaran, gempa 

bumi, gangguan usaha karena 

kebakaran, risiko kerusuhan, 

badai, huru-hara, peledakan dan 

lain-lain.

Sejarah Asuransi Kecelakaan 

Diri (Personal Accident 

Insurance)

Awal dari perkembangan asuransi kecelakaan diri adalah 

sehubungan dengan banyaknya kecelakaan yang dialami setelah 

adanya kemajuan teknik dan industri pada abad 19. Ditemukannya 

mesin-mesin yang digerakkan oleh uap kemudian gas dan 

listrik sebagai pengganti tenaga manusia atau hewan menye￾babkan seringnya terjadi kecelakaan, karena pekerja belum begitu 

mengenal risiko yang dikandung oleh alat-alat modern. 

Pengoperasian kereta api sering menyebabkan kecelakaan 

cedera badan, khususnya ketika belum ada undang-undang 

keselamatan yang mengatur hal tersebut seperti sekarang 

ini. Penemuan kendaraan bermotor yang digerakkan oleh tenaga 

mesin mengakibatkan banyaknya korban di jalan raya. Perusahaan 

asuransi yang pertama kali berdiri ialah The Railway Passengers 

Assurance Co. yang berdiri pada tahun 1848. Lama kelamaan 

jenis asuransi ini berkembang menjadi asuransi kecelakaan dan 

jaminannya tidak dibatasi pada kecelakaan kereta api saja. 

Menjelang akhir abad ke-19, telah diberikan jaminan terhadap 

penyakit tertentu dan terhadap kecelakaan yang kemudian 

dilanjutkan sampai sekarang. Pada abad ke-20 diperluas dengan 

jaminan biaya perawatan rumah sakit. Selanjutnya berkembang 

kepada asuransi kelompok, misalnya asuransi kecelakaan diri bagi 

karyawan kereta api, perusahaan-perusahaan industri, dan perda￾gangan

Sejarah Asuransi Tanggung 

Gugat (Liability Insurance) 

Perkembangan asuransi tanggung gugat berjalan berdampingan 

dengan perkembangan asuransi tanggung gugat majikan 

(Employer’s Liability). Kesadaran masyarakat tentang kemungkinan￾kemungkinan terjadinya risiko gugatan dari pihak ketiga mulai 

disadari. Sejak awalnya tahun 1875, beberapa polis dikeluarkan 

sehubungan dengan kendaraan yang ditarik kuda (asuransi 

tanggung gugat terhadap pihak ketiga). Dengan lahirnya Employer’s 

Liability Act pada tahun 1880, polis-polis asuransi tanggung gugat 

umum mulai dikeluarkan, terutama untuk pemborong bangunan. 

Selanjutnya, berkembang terhadap bisnis lainnya dan saat ini di 

Inggris asuransi tanggung gugat untuk instalasi nuklir dan tempat 

pacuan kuda merupakan asuransi yang bersifat wajib. 

Sejarah Asuransi Kebongkaran 

(Burglary Insurance) 

Menurut riwayatnya pada tahun 1897, seorang underwriter 

Lloyd menyetujui perluasan jaminan asuransi kebakaran dengan 

melekatkan sebuah endorsement yang menambah risiko pembong￾karan semata-mata karena tambahan saja. Namun kemudian jenis 

asuransi ini menjadi terkenal. 

Perusahaan asuransi yang menjadi pelopor saham usaha 

asuransi kebongkaran adalah Mercantile Accident and Guarantee 

Insurance Co. yang polis perdananya dikeluarkan pada tahun 1889.

Sejarah Asuransi Kendaraan 

Bermotor (Motor Car Insurance) 

Kendaraan yang pertama digerakkan oleh mesin tiba di London 

pada tahun 1894. Diberlakukannya Locomotive on Highways Act 

1896 memungkinkan pengangkutan dengan kendaraan bermo￾tor berkembang. Selanjutnya pada tahun 1898 Law Accident 

Insurance Society menciptakan asuransi kendaraan bermotor. 

Pada saat Perang Dunia pertama, dirasakan betapa besarnya 

kegunaan kendaraan bermotor dan karenanya kemudian mening￾kat sekali kepemilikan kendaraan bermotor. Sejalan dengan itu, 

peristiwa kecelakaan di jalan raya sangat meningkat. Akan tetapi 

anggota masyarakat yang menderita kerugian dalam kecela￾kaan kendaraan bermotor sering tidak memperoleh santunan 

yang menjadi hak mereka dari pemilik kendaraan. Berdasarkan 

hal ini diberlakukanlah asuransi tanggung gugat pihak ketiga yang 

bersifat wajib, yaitu berdasarkan Road Trafic Act 1930. Peraturan 

ini mengalami pemyempurnaan terus sampai akhirnya dikeluarkan 

Road Trafic Act 1974. 

Dalam keputusan Masyarakat Ekonomi Eropa, ditetapkan bahwa 

semua polis asuransi kendaraan bermotor yang dikeluarkan 

oleh para Penanggung dalam Masyarakat Ekonomi Eropa harus 

mencantumkan sekurang-kurangnya jaminan minimum yang 

ditetapkan dalam ketentuan hukum negara-negara Masyarakat 

Ekonomi Eropa. Dengan meningkatnya kesadaran berasuransi 

masyarakat dan menyadari besarnya risiko yang dihadapi para 

pemilik dan pengendara kendaraan, maka sekarang hampir setiap 

pemilik kendaraan bermotor menutup pertanggungan kendaraan 

bermotornya.

Sejarah Asuransi Jiwa 

Dari berbagai macam literatur tentang asuransi jiwa yang ada, 

kebanyakan menyatakan bahwa polis pertama yang pernah dikeluarkan 

adalah untuk Williams Gybbons, seorang penduduk Kota London yang 

ketakutan akan desas-desus wabah penyakit menular yang terjadi waktu 

itu di tahun 1583. Jumlah Uang Pertanggungan (JUP) yang diminta oleh 

Williams Gybbons adalah 400 Poundsterling untuk masa pertanggungan 

satu tahun, dia berani membayar premi sebesar 82 Poundsterling (8% 

dari JUP). Pihak Penanggung (asuradur), terdiri dari sekelompok pemilik 

uang yang biasa berkumpul di sebuah kedai kopi. Mereka secara propor￾sional membagi risiko atas JUP tersebut dan demikian juga penerimaan 

preminya. 

Seperti kita lihat di atas, dasar pembelian asuransi oleh Williams 

Gybbons adalah adanya desas-desus penyakit menular yang terjadi 

waktu itu. Rangkaian berita dari mulut ke mulut yang makin lama makin 

dramatis ini, mengatakan bahwa selama 70 tahun terakhir telah mewabah 

penyakit menular yang menyerang kota London dan sekitarnya sebanyak 

5 kali, dan setiap kali menyerang, minimal menelan korban sekitar 20% 

dari jumlah penduduk. 

Penduduk yang semakin panik sangat mengganggu ketenteraman 

kota dan kehidupan warga kota. Akhirnya, pada tahun 1603, pemerin￾tah kota London menerbitkan “Bills of Mortality” untuk mengurangi rasa 

panik penduduk, dan membuktikan bahwa kematian sesungguhnya yang 

terjadi tidaklah sebesar seperti yang didesas-desuskan selama ini. Dalam 

perkembangannya Bills of Mortality merupakan dasar dari Table of Mortal￾ity (tabel mortalitas) yang sekarang kita kenal di industri asuransi jiwa. 

Pada tahun 1706 di Inggris berdiri sebuah perusahaan asuransi jiwa 

yang disebut The Amicable of London. Perusahaan ini didirikan atas dasar 

gotong royong dan belum menggunakan prinsip-prinsip asuransi yang 

kita gunakan seperti sekarang ini. Polis dikeluarkan hanya untuk jangka 

waktu satu tahun dan dapat diperpanjang. Uang premi setiap tahun 

bertambah sesuai dengan kenaikan usia Tertanggung dan nilai preminya 

terlalu mahal.

Pada tahun 1762 barulah muncul perusahaan asuransi jiwa modern 

seperti sekarang, yakni The Equitable of London. Bentuk perusahaan ini 

adalah asuransi jiwa bersama dan merupakan yang pertama menggu￾nakan landasan ilmiah. Perusahaan asuransi jiwa ini juga merupakan 

yang pertama mengeluarkan polis seumur hidup dengan premi tahunan 

yang rata selama kontrak. Premi diperhitungkan berdasarkan umur 

Tertanggung dan pertanggungan. Perubahan penting dalam pertum￾buhan asuransi jiwa ini terjadi dengan lahirnya Dodson’s Principle, yang 

antara lain berbunyi: 

1. Asuransi berbentuk asuransi bersama atas jiwa dan kebertahanan 

hidup; 

2. Tidak ada pembatasan dalam keanggotaan; 

3. Para anggota berhak atas bagian dari laba atau ikut memikul 

beban kerugian secara berimbang; 

4. Premi tahunan dikenakan terhadap risiko yang berhubungan 

dengan jenis pekerjaan dan wanita di bawah usia 50 tahun; dan 

5. Tipe asuransi hendaknya mencakup asuransi dengan jangka 

waktu satu tahun, kurun waktu beberapa tahun dan seumur hidup. 

Pandangan James Dodson ini sangat mempengaruhi perkembangan 

usaha asuransi jiwa sekarang. Sekitar 100 tahun setelah lahirnya The 

Equitable of London, di Inggris telah berdiri lebih kurang 500 perusahaan 

asuransi jiwa, yang kemudian menyebar dengan pesat ke berbagai negara 

termasuk Amerika Serikat. 

Pada pertengahan abad 17 di Perancis pun terjadi perkembangan, yaitu 

mulai diterapkannya sistem anuitas yang diberi nama Tontine. Nama 

ini diambil dari nama orang yang menemukannya yaitu Lorenzo Tonti 

yang berasal dari Italia. Penyelenggaranya adalah Perancis yang sedang 

mengalami defisit anggaran negara. Pelaksanaan sistem ini mewajibkan 

setiap warga negara menyerahkan uang sebesar 300 Lire kepada negara. 

Dari dana yang terkumpul tiap tahun, bunganya dibagikan kepada orang￾orang yang masih hidup.

Sejarah Perasuransian di Indonesia 

Asuransi masuk ke Indonesia pada waktu penjajahan Belanda dan negara kita 

pada waktu itu disebut Nederland Indie. Adanya asuransi di negeri kita ini 

akibat dari berhasilnya bangsa Belanda dalam sektor perkebunan dan perda￾gangan di negeri jajahannya, sehingga untuk memenuhi kebutuhan akan 

jaminan kehilangan usahanya, adanya asuransi mutlak diperlukan. 

Diperkirakan masuknya asuransi ke Indonesia adalah sesaat setelah 

berdirinya sebuah perusahaan asuransi di Belanda yang bernama De Nederlanden 

Van 1845. Di Indonesia sendiri oleh orang Belanda didirikan sebuah perusahaan 

asuransi jiwa dengan nama Nederlandsh Indisch Leven Verzekering En Liefrente 

Maatschappij (NILLMIJ), dimana perusahaan ini terakhir diambil alih oleh 

Pemerintah Republik Indonesia dan sekarang bernama PT Asuransi Jiwasraya.

Sejalan dengan arus pergerakan kebangsaan, seperti lahirnya Budi Utomo di 

tahun 1908, lahir pula bentuk-bentuk usaha asuransi jiwa dari kalangan bumiput￾era (bangsa Indonesia), seperti: 

1. Q.L. Mij PGHB (Onderlinge Levensverzekerings Maatschappij Persatuan 

Guru Hindia Belanda), 12 Februari 1912 di Magelang. Kemudian menjadi 

O.L. Mij Boemi Poetra dan akhirnya sekarang menjadi Asuransi Jiwa 

Bersama Bumiputera (AJB) 1912. 

2. Maskapai Asuransi Indonesia (didirikan oleh Dr. Samratulangi). 

3. De “Bataviasche” O.L. Mij. 

4. De O.L. Mij “Djawa”. 

Terlihat bahwa pemikiran akan pentingnya asuransi di kalangan bangsa 

Indonesia sudah mulai berkembang. Kalau diperhatikan lebih teliti, 

hampir semuanya berbentuk perusahaan bersama (mutual) merupa￾kan suatu hal yang selaras dengan jiwa gotong royong bangsa Indonesia. 

Pada tahun 1942 -1945, perkembangan asuransi praktis terhenti karena 

sedang terjadi revolusi fisik. Setelah bangsa Indonesia merdeka, maka 

mulai tahun 1950, asuransi mulai tumbuh lagi di mana pada periode ini 

bangsa Indonesia mulai membangun perekonomian sendiri. Perusahaan￾perusahaan asuransi yang tadinya dibekukan mulai dibuka kembali, namun 

demikian adanya kebijaksanaan Pemerintah Republik Indonesia pada saat itu 

yang menguasai semua jalur perekonomian, dan masa perjuangan mengem￾balikan wilayah Irian Barat dari tangan penjajah bangsa Belanda menyebabkan 

semua perusahaan asing diambil alih oleh negara, termasuk perusahaan-peru￾sahaan asuransi.

Perusahaan-perusahaan asuransi kerugian asing yang dinasionali￾sasikan ini dijadikan Perusahaan Negara Asuransi Kerugian (PNAK) yang pada 

saat itu ada 6 PNAK, yaitu: 

1. PNAK Ika Mulya ex. O. J. W Schlenckeer. 

2. PNAK Ika Karya ex. Bloim Van Der Aa. 

3. PNAK Ika Chandra ex. DE. Nederlandan Van 1945. 

4. PNAK Ika Nusa ex NV. Assurantie Maatschappij de Nederlandshe Lloyd 

Anno 1953. 

5. PNAK Ika Bharata ex. Batabiashe Zee and Brand Ass 1843. 

6. PNAK Ika Bhakti ex. Langevelt Schoroder.

Selanjutnya keenam PNAK ini dilebur menjadi tiga perusahaan negara yaitu: 

1. PNAK Djasa Raharja, yang khusus bergerak dalam bidang sosial. 

2. PNAK Djasa Samoedera, yang khusus bergerak untuk bidang asuransi 

marine. 

3. PNAK Djasa Aneka, yang khusus dalam bidang asuransi kebakaran dan 

aneka. 

Ketiga PNAK ini kemudian dilebur menjadi satu perusahaan yang disebut 

Perusahaan Negara Asuransi Bendasraya yang bergerak dalam semua jenis 

asuransi kerugian. Pada tahun 1973 Perusahaan Negara Asuransi Bendasraya 

ini digabungkan dengan PT Umum Internasional Underwriter menjadi PT 

(Persero) Asuransi Jasa Indonesia. 

Untuk kesejahteraan rakyat, pemerintah juga mendirikan 

perusahaan-perusahaan asuransi sosial yang melaksanakan kegiatannya 

berdasarkan ketentuan perundang-undangan, seperti: 

1. Perum Jasa Rahardja (sekarang persero), yang melaksanakan 

Undang-Undang Kecelakaan penumpang dan Dana Kecelakaan Lalu 

Lintas. 

2. Perum Taspen yang menyelenggarakan Tabungan dan Asuransi untuk 

Pegawai Negeri. Perum Taspen didirikan tahun 1964 dan pada saat itu 

menjadi satu-satunya perusahaan milik negara yang mengkhususkan 

penetapan asuransi dalam valuta asing. 

3. Perum ASABRI, untuk anggota Angkatan Bersenjata Republik Indonesia. 

4. Perum ASTEK (Jamsostek), yaitu Asuransi Sosial Tenaga Kerja (ASTEK) 

yang merupakan asuransi kecelakaan tenaga kerja perusahaan swasta 

dan melaksanakan Peraturan Pemerintah tahun 1977. 

Dengan lahirnya pemerintah Orde Baru 1966 maka sektor swasta ditum￾buhkan lagi dan jalur perekonomian yang dikuasai perusahaan-perusahaan 

negara dibagi menjadi tiga golongan, yaitu Perusahaan Jawatan, Perusahaan 

Umum, dan Persero (Undang-Undang No. 9 tahun 1969). Dengan pesatnya 

pembangunan di Indonesia sejak masa Orde Baru, Industri Perasuransian pun 

berkembang dengan pesat. 

Dalam upaya menerbitkan dan meningkatkan mutu dari industri asuransi 

di Indonesia, pemerintah telah mengeluarkan berbagai kebijakan berupa 

ketentuan dan perundangan. Ketentuan perundangan yang penting dalam 

menertibkan usaha bidang perasuransian ini adalah Surat Keputusan Menteri

Keuangan No. 214 dan 215/KMK.013/1988 yang dikenal dengan Paket 

Desember. 

Tidak lama kemudian setelah itu, lahirlah undang-undang khusus mengenai 

usaha perasuransian sebagai yang pertama kalinya sejak Republik Indonesia 

merdeka, yaitu Undang-Undang No.2 Tahun 1992 tentang Usaha Perasuran￾sian berikut dengan peraturan pemerintah, keputusan Menteri Keuangan 

dan peraturan ketua Badan Pengawas Pasar Modal-Lembaga Keuangan 

(Bapepam-LK) yang mengatur sangat rinci mengenai langkah-langkah usaha 

perasuransian dalam dunia asuransi. Undang-Undang tersebut diperbaharui 

dengan Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014.

Kini otoritas pengawas industri perasuransian adalah Otoritas Jasa Keuangan 

(OJK). OJK telah mengeluarkan aturan tentang penetapan tarif premi asuransi 

serta ketentuan biaya akuisisi, terhitung sejak 24 Januari 2014 yaitu Surat Edaran 

OJK Nomor SE-06/D.05/2013. 

Penetapan tarif premi asuransi ini sudah sesuai dengan Pasal 20 Peraturan 

Pemerintah Nomor 73 Tahun 1992 tentang Penyelenggaraan Usaha Perasur￾ansian, dan sesuai Keputusan Menteri Keuangan Nomor 422/KMK.06/2003 

Pasal 19, bahwa premi harus dihitung berdasarkan profil kerugian (risk and 

loss profile) selama sekurang-kurangnya lima tahun. Surat Edaran OJK Nomor 

SE-06/D.05/2013 Tanggal 31 Desember 2013 tentang Penetapan Tarif Premi 

Serta Ketentuan Biaya Akuisisi pada Lini Usaha Asuransi Kendaraan Bermotor 

dan Harta Benda Serta Jenis Risiko Khusus Meliputi Banjir, Gempa Bumi, Letusan 

Gunung Api, dan Tsunami Tahun 2014 sudah didasarkan pada hasil diskusi 

intensif bersama asosiasi perusahaan asuransi serta pelaku industri asuransi. 

Surat Edaran terkait penetapan tarif premi saat ini telah diperbaharui oleh OJK 

melalui Surat Edaran Otoritas Jasa Keuangan Nomor 6/SEOJK.05/2017 tentang 

Penetapan Tarif Premi Atau Kontribusi Pada Lini Usaha Asuransi Harta Benda 

Dan Asuransi Kendaraan Bermotor. 

Surat edaran itu mengatur penetapan batas atas dan batas bawah tarif premi, 

kecuali untuk asuransi gempa bumi. Tarif batas atas ditetapkan dengan 

tujuan melindungi kepentingan masyarakat dari pengenaan premi yang berlebi￾han (over-pricing). Sedangkan penetapan tarif batas bawah bertujuan mencegah 

tarif premi yang tidak memadai yang dapat menyebabkan perusahaan asuransi 

tak mampu membayar kewajibannya saat terjadi klaim. 

Penyempurnaan tampaknya masih akan dilakukan terus oleh otoritas 

pemerintah terutama sehubungan dengan pembinaan perusahaan-perusahaan 

asuransi nasional dalam menghadapi era globalisasi yang akan datang.

Risiko 

Dalam kehidupan sehari-hari sering sekali kita 

mendengar istilah ‘risiko’. Risiko berbeda dengan 

kesempatan walaupun terdapat keraguan pada 

keduanya, di mana pada kesempatan terdapat 

kebaikan/ keuntungan sedangkan pada risiko tidak 

terdapat kebaikan/ keuntungan. Berbagai macam 

risiko seperti risiko kebakaran, tertabrak kendaraan 

lain di jalan, risiko terkena banjir di musim hujan, 

risiko hari tua, risiko meninggal dunia dan sebagainya. 

Semua risiko itu dapat menyebabkan terjadinya 

kerugian jika tidak diantisipasi dari awal. 

Kematian dan sakit itu pasti terjadi dan dialami oleh 

setiap manusia, tetapi mengapa bisa diasuransikan? 

Memang benar dua risiko tersebut pasti dihadapi 

oleh semua orang, namun dua hal tersebut masih 

memiliki unsur ketidakpastian yaitu kapan, di mana, 

dan bagaimana risiko tersebut akan terjadi. Hal 

inilah yang mendasari risiko ini dapat diasuransikan. 

Kita akan membahas lebih dalam masalah ini pada 

subbab Risiko-Risiko Yang Dapat Diasuransikan. 

Terdapat 3 komponen risiko (Naron, 2008), yaitu: 

1. Risiko memiliki unsur ketidakpastian; 

2. Risiko menimbulkan suatu implikasi kerugian; 

3. Risiko timbul karena adanya satu atau 

beberapa sebab.

Pengertian Risiko 

Menurut Vaughan dan Vaughan (1982) dalam bukunya “Fundamentals 

of Risk and Insurance”, berbagai buku asuransi yang dipergunakan pada 

perguruan tinggi di Amerika Serikat memiliki perbedaan dalam men￾definisikan risiko, antara lain: 

1. Kemungkinan mengalami kerugian (chance of loss). 

2. Peluang rugi (posibility of loss). 

3. Ketidakpastian (uncertainty). 

4. Penyimpangan kenyataan dari hasil yang diharapkan (the diver￾sion of actual from expected result) 

5. Peluang/ kemungkinan terjadi hasil-hasil yang berbeda dari hasil 

semula yang diharapkan (the probability of any outcome different 

from the one expected). 

Vaughan dan Vaughan (1982) sendiri mendefinisikan risiko sebagai “a 

condition in which there is possibility of adverse deviation from desired 

outcome that is expected or hoped for”, atau diterjemahkan secara bebas 

sebagai suatu keadaan yang mengandung peluang atau kemungkinan 

adanya penyimpangan dari tujuan yang direncanakan atau sasaran yang 

diharapkan, yang mengakibatkan ketidaknyamanan. 

Risiko adalah ketidakpastian adanya kerugian (uncertainty of loss). 

Dengan kata lain dalam dunia asuransi, setidaknya risiko itu harus 

mengandung unsur “ketidakpastian” dan “kerugian”. Ketidakpastian itu 

bisa dalam hal waktu, tempat dan kepada siapa peristiwa tersebut terjadi, 

sedangkan kerugian yang dimaksud adalah harus dapat dinilai dengan 

uang.

Pengertian Risiko 

Menurut Vaughan dan Vaughan (1982) dalam bukunya “Fundamentals 

of Risk and Insurance”, berbagai buku asuransi yang dipergunakan pada 

perguruan tinggi di Amerika Serikat memiliki perbedaan dalam men￾definisikan risiko, antara lain: 

1. Kemungkinan mengalami kerugian (chance of loss). 

2. Peluang rugi (posibility of loss). 

3. Ketidakpastian (uncertainty). 

4. Penyimpangan kenyataan dari hasil yang diharapkan (the diver￾sion of actual from expected result) 

5. Peluang/ kemungkinan terjadi hasil-hasil yang berbeda dari hasil 

semula yang diharapkan (the probability of any outcome different 

from the one expected). 

Vaughan dan Vaughan (1982) sendiri mendefinisikan risiko sebagai “a 

condition in which there is possibility of adverse deviation from desired 

outcome that is expected or hoped for”, atau diterjemahkan secara bebas 

sebagai suatu keadaan yang mengandung peluang atau kemungkinan 

adanya penyimpangan dari tujuan yang direncanakan atau sasaran yang 

diharapkan, yang mengakibatkan ketidaknyamanan. 

Risiko adalah ketidakpastian adanya kerugian (uncertainty of loss). 

Dengan kata lain dalam dunia asuransi, setidaknya risiko itu harus 

mengandung unsur “ketidakpastian” dan “kerugian”. Ketidakpastian itu 

bisa dalam hal waktu, tempat dan kepada siapa peristiwa tersebut terjadi, 

sedangkan kerugian yang dimaksud adalah harus dapat dinilai dengan 

uang.

antara lain jatuhnya pesawat terbang, kebakaran rumah tinggal, 

tenggelamnya kapal laut, hilangnya mobil mewah, gempa bumi 

dan tsunami, serta meninggalnya seseorang karena kecelakaan. 

Umumnya risiko yang ada pada area ini merupakan area yang 

memerlukan pengalihan risiko (asuransi). 

3. Area III, merupakan area dengan risiko yang sering terjadi namun 

memiliki nilai kerugian yang rendah. Contoh risiko ini antara lain 

kerusakan tanaman akibat hewan liar, senggolan kendaraan 

bermotor, dan pencurian makanan ringan di pasar swalayan. 

4. Area IV, merupakan area dengan risiko yang sering terjadi dan 

memiliki nilai kerugian yang besar. Contoh risiko ini antara lain 

kebakaran pada area pemukiman padat penduduk. Risiko yang 

ada pada area ini biasanya sangat membutuhkan peran asuransi 

namun merupakan risiko yang dihindari oleh perusahaan asuransi. 

Jika risiko tersebut tetap dijamin asuransi, maka premi yang 

ditawarkan sangat mahal.

The Heinrich Triangle

Heinrich Triangle merupakan hasil dari pengamatan Herbert 

William Heinrich pada beberapa ribu kecelakaan kerja seperti yang 

ditunjukkan pada Gambar 7 di bawah ini. 

Gambar 7 The Heinrich Triangle

Dari gambar 7 di atas, segitiga tersebut menunjukan bahwa 

pada lingkungan kerja, setiap potensi terjadinya satu kecelakaan 

kerja dengan cedera mayor, terdapat 29 kecelakaan kerja dengan 

cedera minor, dan 300 kecelakaan kerja tanpa cedera yang berarti 

(Naron, 2008).

Peril dan Hazard

Bahaya (peril) yaitu suatu kondisi yang dapat menimbulkan terjadinya risiko 

kerugian, contohnya percikan api dan arus pendek adalah peril bagi kebakaran 

suatu bangunan, tabrakan di jalan raya adalah peril bagi rusaknya mobil yang 

kita miliki. 

Hazard, yaitu bukanlah sesuatu yang menyebabkan terjadinya suatu risiko 

kerugian, namun hazard dapat memperbesar kemungkinan terjadinya suatu 

bahaya (peril) dan memperbesar tingkat kerugian yang dialami (Naron, 2008). 

Hazard dapat dibedakan menjadi dua (Naron, 2008): 

1. Physical Hazard, merupakan hazard yang timbul karena karakter fisik 

dari risiko tersebut, seperti konstruksi yang dimiliki suatu bangunan, 

sistem keamanan yang dimiliki toko, kabel listrik yang telah aus yang 

memperbesar terjadinya arus pendek, dan sebagainya. 

2. Moral Hazard, merupakan hazard yang timbul karena faktor manusia, 

khususnya sikap para Tertanggung pemilik asuransi, contohnya ketidak￾jujuran Tertanggung dan mengemudi dengan kecepatan tinggi. 

Menurut Vaughan dan Vaughan (1982), selain dua hazard di atas terdapat dua 

jenis hazard lainnya, yaitu: 

1. Legal Hazard, merupakan hazard yang timbul karena undang-undang 

atau peraturan yang harus ditaati oleh masyarakat yang dapat menjadi 

penyebab terjadinya atau meningkatkan peluang terjadinya kerugian. 

Contoh dari legal hazard antara lain keputusan yang dibuat hakim dalam 

sidang pengadilan dan wewenang pemerintah dalam menetapkan 

peraturan tata-guna lahan yang mengharuskan mengubah lahan 

perumahan menjadi stasiun kereta atau jalan. 

2. Moral Hazard, merupakan hazard yang timbul karena sikap acuh atau 

tidak berhati-hatinya manusia sehingga menyebabkan terjadinya atau 

meningkatkan peluang terjadinya kerugian.

Klasifikasi Risiko 

Risiko Finansial dan Risiko Non 

Finansial 

Risiko finansial adalah risiko yang jika terjadi dampak kerugiannya 

dapat dinilai atau diukur dengan uang, contohnya risiko kehilangan 

kendaraan bermotor dan kebakaran rumah tinggal. 

Risiko non finansial adalah risiko yang dampak kerugiannya 

tidak dapat dinilai atau diukur secara keuangan, contohnya risiko 

kesalahan dalam memilih karir dan risiko kesalahan dalam memilih 

pasangan hidup. 

Risiko Murni dan Risiko 

Spekulatif 

Risiko murni adalah suatu risiko yang apabila terjadi akan 

menimbulkan kerugian (tidak dapat menimbulkan keuntungan), 

contohnya jika terjadi kecelakaan pada mobil akan menimbulkan 

kerugian berupa rusaknya mobil. 

Risiko spekulatif adalah suatu risiko yang apabila terjadi dapat 

menimbulkan kerugian dan dapat juga menimbulkan keuntungan, 

contohnya adalah sesorang yang memiliki investasi dalam bentuk 

emas, dapat menimbulkan kerugian jika harga emas turun atau 

dapat menimbulkan keuntungan jika harga emas naik.

Risiko Khusus dan Risiko 

Fundamental 

Risiko khusus adalah suatu risiko yang terjadi hanya bersifat 

pribadi dan dampaknya dirasakan secara lokal saja, contohnya 

adalah kebakaran pada rumah hanya dirasakan oleh orang yang 

memiliki rumah dan lingkungan di sekitar rumah yang terbakar 

tersebut. 

Sedangkan risiko fundamental adalah suatu risiko yang terjadi 

tidak hanya mengenai orang tertentu dan apabila terjadi dampak 

kerugiannya bisa sangat luas atau bersifat katastropik, contohnya 

adalah kerusuhan sosial di Jakarta tahun 1998 dan tsunami di 

Selat Sunda tahun 2018. 

Risiko Statis (Static Risk) dan 

Risiko Dinamis (Dynamic Risk) 

Risiko statis adalah segala bentuk risiko yang tidak diakibatkan 

atau dipengaruhi oleh keadaan ekonomi, seperti kemungkinan 

terhentinya proses produksi karena kelalaian operator, kemung￾kinan kehilangan harta benda karena kebakaran, dan pencurian. 

Risiko dinamis adalah segala bentuk risiko kerugian akibat 

perubahan dalam ekonomi, seperti naik turunnya nilai mata uang, 

turunnya nilai saham, dan adanya teknologi baru. Umumnya 

risiko dinamis tidak dapat diasuransikan dan risiko statis dapat 

diasuransikan.

Pengelolaan Risiko 

(Manajemen Risiko) 

Manajemen risiko adalah proses pengelolaan risiko yang 

mencakup identifikasi, evaluasi dan pengendalian risiko yang dapat 

mengancam kelangsungan usaha atau aktivitas perusahaan. 

Tujuan yang ingin dicapai melalui proses manajemen risiko pada 

suatu perusahaan antara lain mengurangi pengeluaran, mencegah 

perusahaan dari kegagalan, menaikkan keuntungan perusahaan, 

menekan biaya produksi, dan meningkatkan kepercayaan para 

shareholders perusahaan. 

Tahap-tahap yang dilalui oleh perusahaan dalam mengimple￾mentasikan manajemen risiko adalah sebagai berikut: 

1. Mengidentifikasi terlebih dahulu risiko-risiko yang dimiliki 

atau nantinya mungkin akan dialami oleh perusahaan. 

2. Menganalisis pola risiko dan mengevaluasi risiko tersebut, 

ditinjau dari severity (nilai risiko) dan frekuensinya. 

3. Tahap terakhir adalah pengendalian risiko. Tahap pengen￾dalian risiko dibedakan menjadi 2, yaitu pengendalian fisik 

(risiko dihilangkan, risiko diminimalisir) dan pengendalian 

finansial (risiko ditahan, risiko ditransfer).

Dalam menentukan metode pengendalian risiko yang tepat perlu diperhatikan 

tingkat frequency dan tingkat severity dari risiko tersebut. Berikut diagram yang 

menggambarkan pengendalian risiko berdasarkan tingkat frequency dan tingkat 

severity suatu risiko.

Teori Pengalihan Risiko 

Teori pengalihan risiko sendiri pertama kali dikemukakan oleh Mehr 

dan Cammack (1980). Di dalam buku tersebut ditulis bahwa “Risiko 

mempengaruhi asuransi, sehingga secara sederhana risiko dapat disebut 

sebagai ketidakpastian mengenai kerugian” (Mehr dan Cammack, 1980). 

Jika diteliti lebih dalam, maka dapat dilihat bahwa sebuah ketidakpastian 

tentang kerugian yang mungkin didapatkan itulah yang menyebabkan 

seseorang ingin melakukan pengalihan risiko. 

Lebih lanjut, Mehr dan Cammack (1980) mengatakan bahwa “Suatu 

pengalihan risiko (transfer of risk) disebut asuransi”. Jadi dapat kita 

simpulkan bahwa latar belakang dan tujuan dari adanya asuransi adalah 

adanya keinginan untuk melakukan pengalihan risiko. 

Pengalihan risiko adalah pemindahan kemungkinan risiko yang ada 

kepada pihak lain dengan mengeluarkan biaya tertentu. Dengan demikian 

secara tidak langsung dapat kita simpulkan bahwa sangat besar kaitan 

antara asuransi dan pengalihan risiko. Hal ini sesuai seperti yang dikata￾kan Hansell dalam bukunya “Element of Insurance” yang menyatakan 

bahwa asuransi selalu berkaitan dengan risiko (Insurance is to do with 

risk), karena dengan teori pengalihan risiko kita dapat mengetahui 

gambaran atau ramalan terhadap suatu prospek di masa yang akan 

datang (Hansell,1979). 

Risiko-Risiko yang Dapat Diasuransikan (Insurable 

Risk) 

Tidak semua risiko bisa diasuransikan, dan untuk dapat diasuransikan, 

suatu risiko harus memenuhi beberapa kriteria di bawah ini (Fitriyani, 

2013): 

1. Merupakan risiko murni, dan juga termasuk risiko khusus, contoh: 

risiko kebakaran, risiko kecelakaan diri, risiko kebanjiran, risiko 

meninggal dunia.

2. Akibat dari risiko tersebut harus dapat dinilai atau diukur dengan 

uang (Financial Risk), yang berarti bahwa risiko tersebut harus 

bersifat finansial bukan emosional, contoh: sering ada gurauan, 

apakah risiko putus cinta bisa diasuransikan? Jawabannya tentu 

tidak bisa, karena kerugian yang terjadi sifatnya adalah tidak dapat 

diukur dengan uang. 

3. Risiko yang bersifat sama (homogen) dan dalam jumlah besar 

(large numbers), yang bertujuan untuk dapat memprediksi 

terjadinya suatu risiko dan memperkirakan besarnya kerugian 

yang terjadi, contoh: lukisan asli Monalisa di mana lukisan tersebut 

sulit diasuransikan karena jumlahnya hanya satu sehingga tidak 

terdapat padanan untuk menilai berapa harga preminya. 

4. Risiko tersebut harus terjadi secara kebetulan dan tidak disengaja 

(furtuitous), contoh: risiko kematian akibat bunuh diri tidak akan 

bisa diasuransikan karena sifatnya disengaja. 

5. Risiko itu dapat diperkirakan dan dapat dibuktikan kejadiannya, 

contoh: risiko kehilangan kendaraan bermotor yang jika terjadi 

harus dapat dibuktikan dengan surat keterangan polisi.

Asuransi 

Pengertian Asuransi 

Asuransi (Insurance) berasal dari kata assurance yang berarti 

jaminan atau perlindungan. Asuransi secara hukum dapat 

didefinisikan sebagai suatu perikatan antara dua pihak yaitu: 

Penanggung (perusahaan asuransi) dan Tertanggung (individu atau 

badan usaha). Penanggung mengikatkan diri untuk memberikan 

ganti rugi kepada Tertanggung, bila terjadi peristiwa atau musibah 

yang dijamin dalam polis. Tertanggung membayar sejumlah uang 

kepada Penanggung yang disebut premi, sebagai imbal jasa atas 

pengalihan risiko dari Tertanggung kepada Penanggung. 

Asuransi harus memiliki beberapa unsur sebagai berikut: 

1. Pengalihan risiko dari Tertanggung kepada Penanggung, 

2. Tertanggung membayar premi, 

3. Penanggung berkewajiban membayar ganti rugi sesuai 

persyaratan dan ketentuan yang diatur polis.

Menurut Kamus Besar Bahasa Indonesia (KBBI), kata asuransi 

atau pertanggungan diartikan sebagai perjanjian antara dua pihak, 

pihak pertama berkewajiban membayar iuran dan pihak kedua 

berkewajiban memberikan jaminan sepenuhnya kepada pihak 

pertama apabila terjadi sesuatu yang menimpa pihak pertama atau 

barang miliknya, sesuai dengan perjanjian yang dibuat. Menurut UU 

No. 40 Tahun 2014 tentang perasuransian, asuransi merupakan 

perjanjian diantara dua pihak, yaitu perusahaan asuransi dengan 

pemegang polis, yang menjadi dasar atau acuan bagi penerimaan 

premi oleh perusahaan asuransi dengan imbalan untuk: 

1. Memberikan penggantian kepada Tertanggung atau 

pemegang polis karena kerugian yang dideritanya, 

kerusakan, biaya yang timbul, kehilangan keuntungan 

maupun tanggung jawab hukum kepada pihak ketiga yang 

mungkin diderita Tertanggung/ pemegang polis karena 

terjadinya suatu peristiwa yang tidak pasti tersebut; atau 

2. Memberikan pembayaran dengan acuan pada mening￾galnya Tertanggung atau pembayaran yang didasarkan 

pada hidup si Tertanggung dengan manfaat yang besarnya 

telah ditetapkan dan atau didasarkan pada hasil pengelo￾laan dana. 

Secara umum pengertian asuransi adalah salah satu mekan￾isme dari bentuk pengalihan risiko dari Tertanggung kepada pihak 

Penanggung dengan membayar sejumlah premi, di mana jika 

terjadi suatu kerugian akibat dari ketidakpastian (risiko) maka pihak 

Penanggung akan memberikan ganti rugi kepada Tertanggung

Manfaat Asuransi 

Asuransi memiliki manfaat sebagai berikut: 

1. Memberikan rasa aman dan perlindungan, dengan memiliki polis 

asuransi, Tertanggung akan terhindar dari kemungkinan timbul risiko 

kerugian di kemudian hari dan menjadi tenang jiwanya karena objek 

yang diasuransikan dijamin oleh Penanggung. 

2. Pendistribusian biaya dan manfaat yang lebih adil, semakin besar 

kemungkinan terjadinya risiko kerugian timbul, semakin besar pula premi 

pertanggungannya. 

3. Memberikan kepastian, merupakan manfaat utama asuransi karena 

pada dasarnya asuransi berusaha untuk mengurangi konsekuensi 

yang tidak pasti dari suatu keadaan yang merugikan (peril), yang tidak 

dapat diperkirakan sebelumnya sehingga biaya atau akibat finansial dari 

kerugian tersebut menjadi pasti atau relatif pasti. 

4. Sarana menabung, untuk asuransi jenis tertentu, uang yang diasuran￾sikan memiliki nilai tunai yang dapat diambil, yaitu seperti pada asuransi 

whole life atau endowment. Ada pula produk asuransi yang sengaja 

digabungkan dengan investasi, yaitu unit link. 

5. Instrumen pengalihan dan penyebaran risiko, melalui asuransi kemung￾kinan timbul risiko kerugian dapat dialihkan dan disebarkan kepada 

pihak Penanggung. 

6. Membantu meningkatkan kegiatan usaha Tertanggung. Tertanggung 

dapat terus berinvestasi pada suatu bidang usaha tanpa harus khawatir 

akan terjadinya risiko yang menyebabkan usahanya terhenti. 

7. Menjadikan hidup lebih tenang, karena segala risiko yang dapat 

diasuransikan telah ada yang menanggung. 

8. Jaminan kredit, polis asuransi dapat dijadikan sebagai jaminan kredit 

(insurance server as a basis of credit) biasanya hanya untuk asuransi jiwa 

dan sangat selektif pada jenis kredit dan bank tertentu.

Prinsip-Prinsip Asuransi 

Dalam suatu pertanggungan/ asuransi terdapat prinsip yang 

mendasari suatu pertanggungan, yang bertujuan agar tidak terjadi 

penyimpangan-penyimpangan terhadap tujuan diadakannya 

asuransi. Prinsip tersebut berlaku mutlak dalam suatu perikatan 

asuransi. Terdapat perbedaan prinsip pada asuransi umum dan 

asuransi jiwa. Prinsip-prinsip asuransi tersebut dapat dilihat pada 

tabel berikut:

NO PRINSIP ASURANSI JIWA UMUM

1 Insurable Interest √ √

2 Utmost Good Faith √ √

3 Indemnity √

4 Proximate Cause √ √

5 Subrogation √

6 Contribution √

Kepentingan untuk Mengasuransikan 

(Insurable Interest) 

Insurable Interest (kepentingan untuk mengasuransikan) merupakan suatu 

prinsip yang penting dalam asuransi, dimana insurable interest memberikan hak 

untuk mengasuransikan kepada seseorang, karena adanya hubungan keuangan 

yang diakui oleh hukum antara orang tersebut dengan objek pertanggungan, di 

mana yang menjadi pokok perjanjian asuransi adalah kepentingan keuangan 

yang dimiliki seseorang Tertanggung dalam objek pertanggungan tersebut. 

Pasal 250 Kitab Undang-Undang Hukum Dagang (KUHD) menyebutkan: 

Apabila seorang yang telah mengadakan suatu pertanggungan untuk 

diri sendiri atau apabila seorang yang untuknya telah diadakan suatu 

pertanggungan, pada saat diadakannya pertanggungan itu tidak mempu￾nyai kepentingan terhadap barang yang dipertanggungkan itu, maka si 

Penanggung tidaklah diwajibkan memberikan ganti-rugi.

Pasal 268 Kitab Undang-Undang Hukum Dagang (KUHD) menyebutkan: 

Suatu pertanggungan dapat mengenai segala kepentingan yang dapat 

dinilaikan dengan uang, dapat diancam oleh suatu bahaya dan tidak 

dikecualikan oleh undang-undang.

Lionel Messi adalah pencetak gol terbanyak Barcelona sepanjang 

sejarah, dia juga pemain bola dengan gaji tertinggi saat ini. Salah satu 

hobinya adalah mengoleksi mobil mewah. Ada salah satu penggemar 

berat Messi bernama Andi yang ingin mengasuransikan salah satu 

mobil Messi. Apakah hal tersebut diperbolehkan? Jawabannya 

tentu tidak boleh karena Andi tidak mempunyai hubungan keuangan 

dengan mobil Messi, karena jika mobil Messi rusak atau hilang, Andi 

tidak akan merasakan kerugian keuangan apa pun.

Sumber-sumber yang menimbulkan insurable interest adalah sebagai berikut. 

1. Kepemilikan (Ownership) atas harta benda, hak, kepentingan atau 

tanggung gugat seseorang kepada orang lain dalam hal kelalaian. Hal 

ini diatur dalam pasal 1365 dan 1366 Kitab Undang-Undang Hukum 

Perdata yang berbunyi: 

a. Pasal 1365 

Tiap perbuatan yang melanggar hukum dan membawa kerugian 

kepada orang lain, mewajibkan orang yang menimbulkan kerugian 

itu karena kesalahannya untuk mengganti kerugian tersebut. 

b. Pasal 1366 

Setiap orang bertanggung jawab, bukan hanya atas kerugian yang 

disebabkan perbuatan- perbuatan, melainkan juga atas kerugian 

yang disebabkan kelalaiannya. 

2. Suatu Kontrak (Contract). Dimana salah satu pihak berada dalam 

hubungan yang diakui secara hukum dengan harta benda atau tanggung 

jawab yang menjadi pokok perjanjian tersebut. Contohnya dalam suatu 

kontrak penyewaan bangunan, dinyatakan bahwa si penyewalah yang 

bertanggung jawab atas perawatan atau perbaikannya sehingga ia 

memiliki Insurable Interest terhadap bangunan yang disewanya. Hal ini 

dapat terjadi karena kontrak penyewaan tersebut menciptakan hubungan 

yang diakui secara hukum antara si penyewa dengan bangunan yang 

disewanya. 

3. Undang-undang (Statue). Terdapat beberapa undang-undang yang 

berlaku di Inggris atau Britania Raya yang isinya memberikan insurable 

interest kepada suatu pihak tertentu sebagai berikut. 

a. Industrial Assurance and Friendly Societies Act 1948 and 

Amendment Act 1958. 

b. Repair of BeneficeBuilding Measure 1972, 

c. Marine Insurance Act 1745, 

d. Married Women’s Property Act 1882, 

e. Married Women’s Policies of Assurance (Scotland) Act 1880 (as 

amended by the Married Women’s Policies of Assurance (Amend￾ment) act 1980, 

f. Settled Land Act 1925.

Itikad yang Terbaik (Utmost Good 

Faith) 

Dalam kontrak asuransi doktrin yang berlaku berdasarkan utmost good 

faith, di mana Penanggung maupun Tertanggung mempunyai hak untuk 

mengetahui fakta-fakta penting (material facts) yang berkaitan dengan 

penutupan asuransinya, serta masing-masing berkewajiban untuk 

memberitahukan secara jelas dan detail atas segala fakta-fakta penting 

sehubungan dengan penutupan tersebut. 

Pengertian utmost good faith adalah suatu kewajiban yang positif dari 

Tertanggung yang dengan sukarela menyampaikan seluruh fakta yang sifat￾nya penting, lengkap dan akurat atas suatu risiko yang sedang diminta untuk 

diasuransikan baik diminta ataupun tidak. 

Material facts ialah fakta-fakta yang dapat mempengaruhi penilaian atau 

pertimbangan seorang Penanggung dalam memutuskan apakah ia bersedia 

menerima atau menolak pertanggungan yang diminta oleh Tertanggung, serta 

dalam hal menetapkan besarnya suku premi atas risiko tersebut.

Fakta-fakta yang wajib diungkapkan yaitu: 

1. Fakta-fakta yang menunjukkan bahwa risiko yang hendak dipertanggu￾ngkan tersebut lebih besar dari biasanya, baik karena dipengaruhi oleh 

faktor intern maupun faktor esktern dari risiko tersebut. 

2. Pengalaman-pengalaman kerugian dan klaim-klaim pada polis-polis 

lainnya. 

3. Fakta-fakta bahwa risiko yang sama pernah ditolak oleh Penanggung 

lain, atau pernah dikenakan persyaratan yang sangat ketat oleh Penang￾gung lain. 

4. Fakta-fakta lengkap yang berkenaan dengan pokok pertanggungan 

secara lengkap. 

5. Faktor-faktor yang membatasi atas hak subrogasi.

6. Adanya polis asuransi lain yang sudah dimiliki.

Selain kewajiban Tertanggung dalam mengungkapkan material facts seperti 

di atas, Penanggung pun memiliki kewajiban untuk menjelaskan kepada 

Tertanggung risiko yang dijamin dan tidak dijamin dalam polis asuransi yang 

dimiliki oleh Tertanggung tersebut.

Jika ada seseorang yang mengasuransikan dirinya pada asuransi 

tertentu dengan sebuah jaminan kesehatan, maka si Tertanggung 

harus dengan jujur menyampaikan fakta yang sebenarnya, seperti jenis 

penyakit yang dimiliki Tertanggung dan jumlah perawatan yang pernah 

dijalani.

Ganti Rugi (Indemnity) 

Indemnity adalah suatu prinsip yang mengatur mengenai pemberian ganti 

kerugian. Indemnity dapat diartikan sebagai suatu mekanisme di mana Penang￾gung memberikan ganti rugi finansial dalam suatu upaya menempatkan 

Tertanggung pada posisi keuangan yang dimiliki pada saat sesaat sebelum 

kerugian itu terjadi. 

Hal ini berarti bahwa Penanggung akan memberikan ganti-rugi sesuai 

dengan kerugian yang benar-benar diderita Tertanggung, tanpa ditambah atau 

dipengaruhi unsur-unsur mencari keuntungan. 

Nilai Kerugian =

Nilai sesaat sebelum kerugian 

 - 

Nilai sesaat setelah kerugian

Cara Pembayaran Ganti Rugi 

Penanggung berhak untuk menentukan cara pelaksanaan pembayaran 

ganti-rugi kepada Tertanggung. Beberapa cara pelaksanaan pembayaran ganti￾rugi, antara lain: 

1. Cash

Umumnya merupakan cara pembayaran yang sering digunakan, 

di mana pembayaran penggantian kerugian dibayarkan secara tunai 

sesuai dengan jumlah kerugian yang diderita oleh Tertanggung. 

2. Repair

Penggantian kerugian secara repair atau perbaikan atas kerusakan objek 

pertanggungan tersebut sepanjang kerusakan yang terjadi tersebut 

masih bisa diperbaiki dan besarnya biaya perbaikan tersebut tidak lebih 

besar dari 75% nilai sebenarnya.

3. Replacement

Penggantian kerugian secara penempatan kembali (replacement) atas 

kerugian atau rusaknya barang-barang yang dipertanggungkan, dengan 

barang baru yang kondisinya tidak lebih baik dari kondisi barang pada 

saat sebelum kerugian terjadi. Hal ini khusus ditujukan untuk barang￾barang yang umumnya dapat dilaksanakan dengan penempatan kembali, 

contoh: kaca, dimana apabila kerugian terjadi maka kaca-kaca tersebut 

akan diganti oleh perusahaan kaca atas nama Penanggung. 

4. Reinstatement

Penggantian kerugian secara pemulihan kembali (reinstatement) atas 

kerugian atau rusaknya barang-barang yang dipertanggungkan, dengan 

barang baru yang kondisinya tidak lebih baik dari kondisi barang pada 

saat sesaat sebelum kerugian terjadi dan harus telah diselesaikan 

dalam batas waktu tidak lebih dari 12 bulan setelah kerugian terjadi. 

Hal ini khusus ditujukan untuk barang-barang yang umumnya dapat 

dilaksanakan dengan pemulihan kembali. Metode ini sudah jarang 

digunakan oleh perusahaan asuransi. Contohnya adalah sebuah rumah 

dengan tiang penyangga terbuat dari kayu Jepara, maka apabila terjadi 

kebakaran, pihak asuransi akan membangun kembali rumah tersebut 

dengan tiang penyangga yang terbuat dari kayu Jepara juga.

Contoh Penerapan Prinsip Indemnity

• Adi mengasuransikan mobilnya sejak dibeli dalam keadaan baru. Pada 

tahun pertama dan kedua, Adi tidak melakukan klaim. Kemudian pada 

tahun ketiga, mobil tersebut hilang atau mengalami kecelakaan sehingga 

rusak total. Dalam kejadian itu, Tertanggung tidak bisa menuntut agar 

diberi ganti rugi mobil baru. Perusahaan asuransi tidak akan memenuhi 

tuntutan itu sebab mobil sudah dipakai dua tahun sehingga nilainya 

sudah berkurang akibat penyusutan. Dalam hal ini, perusahaan akan 

mengganti sesuai dengan nilai sesaat sebelum mobil itu hilang atau 

rusak total. Sebaliknya, bila pada saat rusak atau hilang, harga mobil naik, 

sehingga melebihi nilai pertanggungannya, pihak asuransi tidak lantas 

mengganti sesuai dengan harga saat itu, sebab itu akan memberikan 

keuntungan kepada Tertanggung, padahal prinsip asuransi adalah

tidak untuk mencari untung. Jadi, ganti rugi yang diberikan paling tinggi 

sebesar nilai pertanggungan yang tercantum dalam polis. 

• Cinta mengasuransikan rumahnya dari kebakaran. Untuk memperkecil 

premi atau tujuan lain, rumah yang sebenarnya bernilai Rp100.000.000,00 

dipertanggungkan dengan harga Rp70.000.000,00 atau 70% dari nilai 

riilnya. Bila suatu saat terjadi kebakaran yang menghabiskan rumah 

tersebut, maka Cinta hanya menerima ganti rugi maksimal sebesar 

Rp70.000.000,00. Sisanya sebesar Rp30.000.000,00 yang diperlukan 

untuk membangun rumah seperti sedia kala, dianggap tanggung jawab 

Cinta sendiri. Sebaliknya, bila kebakaran hanya menghabiskan separuh dari 

rumah tersebut, sehingga kerugian hanya sebesar Rp50.000.000,00 saja, 

maka asuransi akan menutup 70% dari nilai kerugian (Rp50.000.000,00), 

yakni Rp35.000.000,00, dan sisanya (Rp15.000.000,00) menjadi beban 

Tertanggung. 

Bagi pemegang polis yang belum memahami prinsip indemnitas, ganti rugi 

di atas dianggap tidak adil. Tertanggung, karena merasa telah mengasuransi￾kan rumahnya senilai Rp70.000.000,00, menuntut agar perusahaan asuransi 

memberikan ganti rugi sebesar pertanggungan. Tuntutan itu tentu saja tidak 

dapat diterima, sebab pada dasarnya Tertanggung hanya mengasuransikan 

70% saja dari kerugian yang akan dialaminya. Oleh karena itu, bila terjadi risiko, 

Tertanggung pun hanya berhak atas 70% dari tota

Pelimpahan Tanggung Jawab 

Hukum Kepada Pihak Ketiga 

(Subrogation) 

Prinsip subrogasi adalah suatu prinsip yang mengatur dalam hal 

seorang Penanggung telah menyelesaikan pembayaran ganti-rugi yang 

diderita oleh Tertanggung, maka secara otomatis hak yang dimiliki 

Tertanggung untuk menuntut pihak ketiga yang menimbulkan kerugian 

dan atau kerusakan tersebut beralih ke Penanggung. 

Misalnya Tertanggung memperoleh penggantian dari pihak ketiga 

lalu Penanggung juga memberikan ganti rugi sesuai dengan ketentuan 

yang dijamin oleh polis, ini berarti ada dua sumber ganti rugi yang dimiliki 

oleh Tertanggung, yaitu: perusahaan asuransi dan pihak ketiga yang 

menimbulkan kerugian/ kerusakan tersebut. Jika Tertanggung menerima 

penggantian dari kedua sumber itu, maka Tertanggung akan menikmati 

penggantian yang lebih besar dari kerugian yang benar-benar Tertanggung 

derita, dengan kata lain Tertanggung telah mendapatkan keuntungan dari 

adanya kerugian tersebut. Untuk mendukung kesesuaian berjalannya 

prinsip indemnitas, maka diperlukan suatu prinsip lain yang memberi 

hak untuk mengambil alih hak penggantian dari pihak ketiga yang dimiliki 

Tertanggung kepada pihak Penanggung yang telah membayar kerugian 

itu. 

CATATAN: 

Subrogasi ini berlaku apabila kontrak asuransi yang bersangkutan 

adalah kontrak indemnity. Subrogasi diberlakukan dengan maksud 

mencegah Tertanggung memperoleh penggantian lebih besar dari ganti 

rugi penuh. Jika asuransi sudah menggantikan kerugian yang diderita 

Tertanggung, maka rongsokan mobil yang rusak atau bilamana mobil 

Tertanggung yang hilang diketemukan kembali akan menjadi hak milik 

perusahaan asuransi.

PENERAPANNYA: 

Mobil X tahun 2000 dipertanggungkan Rp200.000.000,00. Harga pasar mobil 

tersebut pada saat kejadian Rp200.000.000,00. Terjadi kerugian Rp50.000.000,00 

karena ditabrak oleh pihak ketiga maka penggantian kerugian dapat terjadi 

sebagai berikut : 

1. Tertanggung akan menerima ganti rugi dari pihak Penanggung sebesar 

Rp50.000.000,00, dengan demikian pihak asuransi berhak meminta 

ganti rugi kepada pihak ketiga. 

2. Tertanggung menerima ganti rugi dari pihak ketiga senilai

Rp50.000.000,00 dan pihak asuransi tidak memberikan ganti rugi 

kembali. 

3. Tertanggung menerima ganti rugi dari pihak ketiga sebesar 

Rp20.000.000,00 maka pihak asuransi akan memberikan ganti rugi 

sisanya sebesar Rp30.000.000,00 kepada Tertanggung.

Pertanggungan Bersama-Sama 

(Contribution) 

Contribution adalah suatu prinsip yang mengatur dalam hal suatu 

objek pertanggungan, dipertanggungkan pada 2 (dua) atau lebih perusahaan 

asuransi, maka kerugian yang terjadi akan dikontribusikan pada seluruh perusa￾haan asuransi yang telah menutup pertanggungan tersebut, sebanding dengan 

tanggung jawabnya masing-masing dari perusahaan asuransi yang terlibat. 

Penerapannya dalam metode ini, kontribusi ganti-rugi masing-masing Penang￾gung/ polis dihitung menurut formula:

Nilai pertanggungan Penanggung 

yang bersangkutan

Total nilai pertanggungan seluruh 

Penanggung

× Nilai kerugian

Penanggung X Rp500.000.000,00

Penanggung Y Rp250.000.000,00

Penanggung Z Rp750.000.000,00 +

Total Rp1.500.000.000,00

Kerugian Rp600.000.000,00

Maka Kontribusi masing-masing adalah sebagai berikut:

X=

Rp500.000.000,00

× Rp600.000.000,00 = Rp200.000.000,00

Rp1.500.000.000,00

Y=

Rp250.000.000,00

× Rp600.000.000,00 = Rp100.000.000,00

Rp1.500.000.000,00

Z=

Rp750.000.000,00

× Rp600.000.000,00 = Rp300.000.000,00

Rp1.500.000.000,00

CATATAN: 

Jika dalam asuransi umum prinsip kontribusi berlaku, artinya jika ada satu 

objek yang diasuransikan ke dalam beberapa perusahaan asuransi, maka 

Tertanggung hanya akan mendapatkan ganti rugi sebesar kerugian yang dibagi 

rata dengan perusahaan asuransi yang menjaminnya. Namun dalam asuransi 

jiwa prinsip ini tidak berlaku, jadi jika ada seseorang yang memiliki polis asuransi 

jiwa lebih dari satu, maka ia akan mendapatkan ganti rugi sebanyak asuransi 

yang dimilikinya (karena jiwa seseorang tidak dapat ditentukan nilainya).

Penyebab Utama dan Efektif 

(Proximate Cause) 

Proximate Cause adalah suatu penyebab utama yang efektif menimbulkan 

suatu rantaian kejadian dan menimbulkan suatu akibat, tanpa adanya intervensi 

suatu kekuatan yang mulai dan secara aktif dari sumber yang baru serta berdiri 

sendiri (independent). 

CONTOH PENERAPANNYA: 

Andi sedang berburu di hutan Amazon, dia berburu dengan naik kuda. Saat 

memacu kudanya mengejar hewan buruan, Andi tiba-tiba terkena serangan 

jantung dan tidak kuasa lagi mengendalikan kudanya dan akhirnya dia jatuh lalu 

kepalanya mengenai batu besar, dia gegar otak lalu meninggal. Sebab utama dan 

efektif Andi meninggal adalah serangan jantung bukan karena gegar otak. Andi 

hanya memiliki asuransi kecelakaan diri yang mengecualikan serangan jantung. 

Perusahaan asuransi tidak bisa membayar klaim yang diajukan oleh ahli waris 

Andi.

Law of Large Number (LLN) 

Matematikawan Italia Cardano (1501-1576) menyatakan bahwa akurasi 

statistik empiris cenderung membaik seiring dengan semakin besarnya jumlah 

percobaan yang dilakukan. Hal ini kemudian diresmikan sebagai hukum 

bilangan besar. 

Dalam teori probabilitas, hukum bilangan besar adalah teori yang menggam￾barkan hasil dari melakukan percobaan yang sama dalam jumlah yang besar. 

Menurut hukum, rata-rata dari hasil yang diperoleh dari sejumlah besar perco￾baan harus dekat dengan nilai yang diharapkan, dan cenderung menjadi lebih 

dekat seiring dengan banyaknya uji yang dilakukan. Hukum bilangan besar 

penting karena “menjamin” hasil jangka panjang yang stabil untuk rata-rata dari 

beberapa peristiwa acak. Menurut Chartered Insurance Institute, ketika terdapat 

kondisi risiko yang sama dalam jumlah besar, cenderung semakin menggam￾barkan jumlah kerugian yang sebenarnya terjadi atas risiko yang sama terse￾but. Sehingga dengan menerapkan prinsip LLN, perusahaan asuransi dapat 

memprediksi besarnya biaya klaim atas suatu risiko dalam satu tahun dan 

dapat menentukan besarnya premi yang wajar atas risiko tersebut dalam suatu 

periode tertentu.

Perusahaan asuransi dalam membuat sebuah produk harus dapat 

memastikan bahwa produk tersebut akan dibeli oleh masyarakat 

banyak sehingga premi yang terkumpul cukup untuk membayar 

apabila terjadi klaim pada salah satu atau beberapa peserta.

Dari mana asuransi memiliki dana untuk membayar klaim? Perusahaan 

asuransi membayarkan klaim dari dana premi yang terkumpul dari Tertanggung 

lainnya. Jadi pada prinsipnya premi Tertanggung “yang beruntung” (tidak 

klaim) akan digunakan untuk membantu (membayar klaim) Tertanggung lain 

“yang kurang beruntung”. Jika hanya terdapat beberapa jumlah Tertanggung, 

maka mekanisme ini tidak akan berjalan dan tidak akan efisien. Oleh karena itu 

dalam asuransi dikenal dengan istilah “Hukum Bilangan Besar” yaitu semakin 

banyak orang yang ikut dalam suatu asuransi maka perusahaan asuransi dapat 

memperoleh informasi yang akan akurat sehingga dapat memprediksi kemung￾kinan kerugian yang akan terjadi.

Ko-Asuransi dan Reasuransi 

Pengertian Ko-Asuransi 

Co-insurance atau ko-asuransi adalah suatu mekanisme untuk meningkat￾kan kapasitas market dalam meng-underwrite suatu risiko, dimana partisipasi 

masing-masing perusahaan dibatasi dalam original policy. Hal ini dilakukan 

jika perusahaan asuransi tidak mempunyai gross capacity yang cukup untuk 

menerima risiko Tertanggung. Tertanggung akan mengasuransikan risiko 

tersebut ke perusahaan asuransi lainnya (lebih dari satu perusahaan asuransi). 

Dalam ko-asuransi, share dari masing-masing perusahaan asuransi dican￾tumkan dalam original policy. Administrasi serta penerbitan polis biasanya 

dilakukan oleh co-insurance leader. Berbeda dengan kontrak reasuransi, di mana 

Tertanggung tidak mempunyai hubungan kontraktual dengan reasuradur, pada 

ko-asuransi Tertanggung mempunyai hubungan kontraktual dengan semua 

Penanggung yang terlibat dalam penutupan risiko. Dalam hal terjadi klaim, 

jika ada salah satu member yang belum melakukan pembayaran klaim, maka 

Tertanggung dapat melakukan tuntutan secara langsung kepada member terse￾but (CII, 2011). 

Pengertian Reasuransi 

Reasuransi atau reinsurance adalah mekanisme pengalihan kembali risiko￾risiko oleh suatu perusahaan asuransi atau Penanggung atas sebagian atau 

seluruh risiko yang menjadi tanggungannya kepada perusahaan reasuransi 

(reinsurer) atau Penanggung lainnya. 

MANFAAT REASURANSI 

1. Meningkatkan kapasitas penerimaan risiko dari suatu perusahaan 

asuransi. 

2. Menjaga stabilitas usaha suatu perusahaan asuransi dengan cara 

mengalihkan sebagian beban klaim saat terjadi kerugian kepada 

perusahaan reasuransi. 

3. Menciptakan rasa percaya diri dalam menanggung suatu risiko karena 

beberapa ketidakpastian dapat dihilangkan dengan mekanisme 

reasurans

4. Membantu mengurangi beban keuangan suatu perusahaan asuransi 

dalam menanggung risiko catastrophic yang nilai kerugiannya sangat 

besar. 

5. Sebagai sarana untuk melakukan penyebarluasan risiko yang ditanggung 

oleh suatu perusahaan asuransi. 

Bentuk Reasuransi 

REASURANSI PROPORSIONAL 

Merupakan bentuk reasuransi dimana pembagian saham atau share premi 

dan beban klaim untuk perusahaan asuransi dan perusahaan reasuransi 

selalu dalam proporsi yang sama, sebagaimana telah disepakati sebelumnya 

dan dicantumkan dalam perjanjian kerja sama antar dua pihak terkait. Bentuk 

reasuransi proporsional digunakan dalam reasuransi yang menggunakan 

metode facultative, quota share, surplus dalam treaty reinsurance, dan facultative 

obligatory. 

REASURANSI NON-PROPORSIONAL

Merupakan bentuk reasuransi dimana pembagian saham atau share premi dan 

beban klaim untuk perusahaan asuransi dan perusahaan reasuransi tidak dalam 

proporsi yang sama. Perusahaan asuransi akan menanggung sendiri kerugian 

dari beban klaim yang menjadi tanggung jawabnya kepada Tertanggung dalam 

bentuk first loss insurance hingga batas jumlah tertentu yang telah disepakati 

sebelumnya. Perusahaan reasuransi hanya akan ikut menanggung beban klaim 

jika jumlah klaim melebihi batas yang tercantum dalam perjanjian kerjasama 

terkait. Bentuk reasuransi non-proporsional digunakan dalam reasuransi yang 

menggunakan metode excess of loss dalam treaty reinsurance.

Metode Reasuransi 

TREATY

Treaty adalah suatu perjanjian tertulis antara perusahaan asuransi dengan 

perusahaan reasuransi di mana perusahaan asuransi secara otomatis akan 

mereasuransikan atau memberikan sesi atau session kepada perusahaan 

reasuransi, yang secara otomatis akan menerima sesi tersebut selama sesi 

sesuai dengan syarat dan ketentuan yang tercantum dalam perjanjian terkait. 

Treaty pada umumnya dibuat untuk suatu portfolio bisnis tertentu selama 

periode 12 bulan atau tahunan. Treaty Reasuransi dapat dibagi menjadi Treaty

Proporsional dan Treaty Non-Proporsional: 

TREATY PROPORSIONAL 

1. Quota Share, yaitu suatu reasuransi di mana pembagian saham atau 

share risiko antar perusahaan asuransi dan perusahaan reasuransi 

terkait ditentukan dalam suatu presentase yang tetap. 

2. Surplus Treaty, yaitu suatu reasuransi di mana perusahaan reasuransi 

akan menanggung kelebihan suatu risiko atas risiko sendiri atau own 

retension dari perusahaan asuransi terkait sesuatu dengan limit dalam 

kapasitas maksimum treaty yang telah disepakati. Kapasitas maksimum

treaty dinyatakan dalam lines, di mana setiap 1 lines merupakan retensi 

sendiri atau own retension dari perusahaan asuransi. Dalam surplus 

treaty, perusahan asuransi memiliki kebebasan untuk menentukan 

besarnya retensi sendiri atau own retension untuk setiap risiko yang 

disesikan kepada perusahaan reasuransi. 

TREATY NON-PROPORSIONAL 

1. Excess of Loss, yaitu jenis reasuransi di mana perusahaan reasuransi hanya 

akan terlibat dalam suatu kerugian jika jumlah kerugian melebihi jumlah yang 

ditahan (net retention) oleh perusahaan asuransi (ceding company). Maksimum 

tanggung jawab perusahaan reasuransi pun dibatasi sampai jumlah tertentu yang 

disebut Cover Limit, misalnya Rp300.000.000,00 excess of Rp100.000.000,00, 

berarti : 

• Ceding company underlying retention (underlying rentention perusa￾haan asuransi) = Rp100.000.000,00 

• Cover limit perusahaan reasuransi = Rp300.000.000,00

Excess of Loss dijamin dengan sistem layering, di mana premi reasuransi 

ditetapkan berdasarkan tinggi jarak antar layer. Semakin tinggi jarak antar 

layer maka semakin kecil kemungkinan klaim dan premi reasuransi yang harus 

dibayarkan. 

Berdasarkan jaminan yang diberikan, excess of loss dibagi menjadi dua jenis: 

a. Working Excess of Loss atau Risk Excess of Loss, yaitu reasuransi yang 

menjamin kerugian yang bersifat individual atas setiap risiko atau each 

and every loss, each and every risk. 

b. Catastrophe Excess of Loss atau Event Excess of Loss, yaitu reasuransi 

yang menjamin kerugian yang bersifat katastropik seperti gempa bumi, 

yang dapat melibatkan lebih dari satu risiko yang timbul dari kejadian 

yang sama atau each and every loss, or series of loss arising out one vent 

or occurrence. 

2. Stop Loss atau Excess of Loss Ratio, yaitu jenis reasuransi di mana dasar 

penetapan tanggung jawab perusahaan asuransi dan perusahaan reasuransi 

dinyatakan dalam bentuk persentase perbandingan antara pendapatan premi 

dengan klaim (loss ratio). Hampir sama dengan Excess of Loss, namun dengan 

perbedaan tanggung jawab perusahaan asuransi dan perusahaan reasuransi 

dinyatakan dalam suatu akumulasi Loss Ratio, yaitu perbandingan antara klaim 

yang terjadi dengan premi yang diterima dalam suatu jangka waktu tertentu. 

Timbulnya tanggung jawab perusahaan reasuransi dalam perjanjian ini adalah 

apabila Loss Ratio perusahaan asuransi telah melebihi loss ratio yang telah 

ditetapkan sebelumnya. 

3. Aggregate Excess of Loss, yaitu jenis reasuransi di mana hanya perusahaan 

asuransi yang menentukan besarnya jumlah seluruh kerugian (aggregate net 

retention) selama satu tahun tertentu (underwriting year) yang disebut underlying 

retention. Perusahaan reasuransi akan bertanggung jawab atas kelebihan 

kerugian atas underlying retention perusahaan asuransi terkait. Hampir sama 

dengan Stop Loss Treaty, tetapi total Underwriting Retention perusahaan 

asuransi dan tanggung jawab perusahaan reasuransi dinyatakan dalam suatu 

jumlah tertentu. Misal Aggregate Underlying Retention Rp1 miliar, Aggregate

Limit Excess of Loss Rp3 miliar. Artinya perusahaan asuransi akan membayar 

kerugian sampai dengan Rp1 miliar dan perusahaan reasuransi akan membayar 

kerugian diatas Rp1 miliar sampai dengan Rp4 miliar. Kerugian di atas Rp4 miliar 

akan kembali menjadi beban perusahaan asuransi. 

Fakultatif 

Fakultatif merupakan suatu perjanjian reasuransi antara perusahaan asuransi 

untuk bebas menentukan apakah akan mereasuransikan risiko yang ditanggung￾nya atau tidak, dan perusahaan reasuransi juga bebas menentukan apakah akan 

menerima atau menolak risiko yang direasuransikan oleh perusahaan asuransi. 

Dalam fakultatif, risiko yang akan direasuransikan ditawarkan secara individual 

(kasus per kasus) kepada perusahaan reasuransi dengan menyampaikan infor￾masi penting, antara lain seluruh fakta-fakta penting (material fact) mengenai 

risiko tersebut, syarat dan kondisi pertanggungan, jumlah retensi perusahaan 

asuransi terkait, suku premi yang berlaku, dan hal lain yang menurut perusahaan 

asuransi terkait perlu untuk disampaikan. 

Facultative Obligatory

Facultative Obligatory, yaitu perjanjian reasuransi dimana perusahaan asuransi 

bebas menentukan apakah akan mereasuransikan risiko yang ditanggungnya 

atau tidak, dan jika direasuransikan maka perusahaan reasuransi wajib menerima 

bagian risiko yang direasuransikan kepadanya selama hal tersebut memenuhi 

syarat dan ketentuan yang telah disekapati dalam perjanjian tersebut. Hal ini 

berarti, untuk setiap reasuransi risiko yang telah memenuhi syarat dan keten￾tuan perjanjian reasuransi terkait yang masih berlaku, maka secara otomatis 

perusahaan reasuransi terkait dianggap menerima risiko tersebut tanpa perlu 

dilakukan konfirmasi kasus per kasus.

Pool

Pool merupakan perjanjian reasuransi di mana beberapa perusahaan asuransi 

atau perusahaan reasuransi yang menjadi anggotanya, masing-masing memiliki 

saham atau share dengan jumlah persentase tertentu, baik terkait perhitungan 

premi yang akan diterima maupun klaim yang harus dibayarkan. Pada umumnya, 

pool dibentuk untuk menanggung risiko-risiko yang sangat berbahaya di mana 

seluruh anggota wajib mereasuransikan risiko tersebut 100% kepada pool. 

Keuntungan bisnis pool akan dibagikan kepada para anggota pool secara 

proporsional. Contoh pool untuk risiko pasar adalah konsorsium.

Asymmetric 

Information

Asymmetric information adalah situasi yang muncul di saat satu 

pihak tidak mempunyai pengetahuan tentang pihak lain yang terlibat 

dalam transaksi sehingga tidak mungkin untuk membuat keputu￾san yang tepat. Pihak yang biasanya mendapatkan keuntungan 

adalah yang memiliki informasi yang lebih banyak dan pihak yang 

dirugikan umumnya yang memiliki lebih sedikit informasi tentang 

hal tersebut (Mishkin, 2008). Penjual memiliki informasi yang lebih 

banyak tentang produk dibandingkan pembeli, dan sebaliknya. 

Contoh di mana penjual memiliki informasi lebih banyak, antara 

lain: penjual mobil bekas, agen real estate, dan agen asuransi jiwa. 

Kondisi asymmetric information pertama kali dijelaskan oleh 

Kenneth (1963) dalam satu artikel yang terkenal di bidang 

penanganan kesehatan yang berjudul “Uncertainty and the 

Welfare Economics of Medical Care”. Akerlof (1970) kemudian 

menggunakan istilah asymmetric information dalam karyanya, The 

Market for Lemons (Pasar Barang “Kacangan”), yang menyatakan 

bahwa dalam pasar seperti itu, nilai rata-rata dari komoditi 

cenderung untuk turun, bahkan untuk barang yang tergolong 

berkualitas bagus. 

Penjual merugikan pembeli dengan cara memberi kesan seolah 

olah barang yang dijualnya bagus, sehingga banyak pembeli yang 

menghindari hal tersebut dengan menolak untuk melakukan 

transaksi dalam pasar seperti ini atau menolak mengeluarkan 

uang besar dalam transaksi tersebut. Sebagai akibatnya, penjual 

yang benar-benar menjual barang bagus menjadi tidak laku karena 

hanya dinilai murah oleh pembeli, dan akhirnya pasar akan dipenuhi 

oleh barang berkualitas buruk (Wikipedia, 2015). 

Asymmetric information menciptakan ketidakseimbangan 

kekuatan dalam bertransaksi, yang dapat menyebabkan terjadinya

transaksi bermasalah bahkan menimbulkan kegagalan pasar dalam kasus terbu￾ruk. Contoh dari masalah tersebut antara lain adverse selection, moral hazard. 

Asymmetric information terdapat dalam asuransi dimana Penanggung 

tidak mengetahui jenis dan seberapa besar risiko yang akan diterima dari 

Tertanggung pada awal penutupan asuransi. Hal yang sama juga dialami dari 

sisi Tertanggung dimana Tertanggung tidak mengetahui secara pasti risiko 

yang dijamin dan risiko yang tidak dijamin dalam polis asuransi yang dimilikinya. 

Ketidakseimbangan informasi ini dapat menimbulkan masalah nantinya 

jika tidak terselesaikan dengan baik pada awal penutupan polis. Salah satu 

masalah yang timbul antara lain ketika terjadi peristiwa kerugian (ketika klaim 

terjadi) dimana bisa saja Tertanggung merasa polis yang dimilikinya menjamin 

seluruh risiko padahal klaim disebabkan oleh risiko yang tidak dijamin. Misalnya 

risiko cacat semula pada asuransi kendaraan bermotor (cacat yang sudah ada 

sebelum penutupan polis asuransi berlangsung dan tidak dapat dijamin oleh 

asuransi)

Adverse Selection dan Moral Hazard

Adverse selection dapat diartikan kurangnya informasi yang dimiliki suatu 

pihak ketika bernegosiasi untuk menyepakati suatu kontrak. Masalah adverse 

selection terjadi ketika agen mempunyai informasi pribadi yang relevan sebelum 

kontrak disetujui. Dalam kasus ini, seseorang/ satu pihak (principal) dapat 

mengamati tingkah laku orang/ pihak lain (agen) tetapi keputusan optimal dari 

keputusan tersebut tergantung dari tipe agen, yaitu karakteristik tertentu dari 

proses produksi yang hanya dimiliki agen, kemudian principal mengetahui bahwa 

agen dapat menjadi salah satu dari beberapa tipe yang tidak dapat dibedakan 

(Anindita, 2015). 

Masalah moral hazard terjadi ketika terdapat asymmetric information pada 

saat kontrak sudah disetujui. Dalam moral hazard, partisipan mempunyai 

informasi yang sama ketika kontrak dilakukan dan asymmetric information 

muncul setelah kontrak disetujui tetapi principal tidak dapat mengamati atau 

memeriksa tindakan atau usaha dari agen, atau paling tidak principal tidak dapat 

mengontrol tindakan agen. Umumnya moral hazard terjadi apabila satu pihak 

yang tindakan-tindakannya tidak diamati memengaruhi probabilitas terjadinya 

kerugian atau besarnya pembayaran nilai ganti rugi. 

Contoh adverse selection dalam perasuransian adalah keadaan ketika calon 

Tertanggung yang berisiko tinggi dapat diterima oleh Penanggung (perusahaan 

asuransi) untuk membeli asuransi karena perusahaan asuransi tidak dapat 

secara efektif melakukan diskriminasi terhadap mereka, biasanya karena 

kurangnya informasi tentang risiko individu tertentu, kekuatan hukum, keten￾tuan undang-undang atau kendala lainnya. Contoh moral hazard adalah keadaan 

ketika orang lebih cenderung berperilaku sengaja melakukan kesalahan setelah 

memiliki asuransi, baik karena perusahaan asuransi tidak dapat mengamati 

perilaku ini atau tidak dapat secara efektif membuktikan hal tersebut.

Hubungan Teori Asymmetric 

Information dengan Asuransi 

Asymmetric information pada jasa asuransi adalah keadaan dimana banyak 

dari masyarakat menyembunyikan informasi yang seharusnya diketahui oleh 

pihak penyedia jasa asuransi. Hal ini dapat menimbulkan adanya adverse 

selection, yakni individu yang berisiko rendah dapat dikenakan biaya yang tinggi 

karena diperlakukan sebagai individu yang berisiko tinggi dan sebaiknya individu 

yang berisiko tinggi bisa diperlakukan sebagai individu yang berisiko rendah. 

Adverse selection pada perusahaan asuransi terjadi ketika mereka yang 

memiliki kemungkinan besar melakukan klaim asuransi membeli asuransi, 

sementara mereka memiliki kemungkinan klaim kecil tidak membeli asuransi. 

Adverse selection menyebabkan perusahaan asuransi tidak dapat membedakan 

antara individu berisiko tinggi dan individu berisiko rendah berdasarkan informasi 

yang tersedia serta berakhir dengan memberikan pilihan yang buruk terhadap 

calon Tertanggung. Jika perusahaan asuransi dapat memperoleh informasi 

yang tepat terkait Tertanggung di awal penutupan asuransi, maka perusahaan 

asuransi dapat mengenakan tarif yang sesuai karakteristik risiko Tertanggung 

untuk mengimbangi adverse selection. 

Asymmetric information juga bisa menyebabkan perubahan perilaku setelah 

suatu kontrak asuransi ditandatangani (moral hazard). Sebelum kontrak 

ditandatangani, kedua belah pihak saling mengetahui tentang karakter dari 

Tertanggungnya. Tetapi setelah penandatanganan kontrak, pengawasan 

kurang sempurna sehingga tidak semua perilaku Tertanggung dapat diamati 

oleh Penanggung. Perilaku yang dulunya baik dapat berubah (dengan sengaja) 

menjadi “ceroboh” demi mendapatkan keuntungan. Perubahan perilaku (dengan 

sengaja menjadi ceroboh) setelah kontrak tersebut dikenal sebagai moral hazard. 

Moral hazard merupakan tindakan yang diambil secara sengaja, misalnya 

mengemudikan kendaraan dengan kecepatan tinggi setelah memiliki asuransi 

kendaraan bermotor.

Signaling dan Screening

Berdasarkan penelitian yang dilakukan oleh Akerlof pada tahun 1970, 

pada pasar penjualan mobil “The Market for Lemons” diperoleh solusi untuk 

mengurangi masalah adverse selection antara lain dengan metode signaling dan 

screening. 

Signaling 

Michael Spence mengusulkan gagasan signaling, yaitu bahwa dalam situasi 

asymmetric information, terdapat kemungkinan bagi setiap orang untuk 

memberikan signal yang menunjukan tipe mereka, sehingga dipercaya dapat 

memberikan informasi kepada pihak lain dan menyelesaikan asimetri yang ada. 

Signaling terjadi ketika salah satu pihak memberitahu tentang informasi 

pribadi melalui tingkah laku pihak tersebut sebelum persetujuan diresmikan. 

Setelah satu orang/ pihak (principal) mempelajari tipe orang/ pihak lain (agen) 

sebelum kontrak ditandatangani, agen mengirim sinyal/ tanda yang diamati oleh 

principal. Dengan kata lain, agen mengirim beberapa macam informasi yang 

mempengaruhi kepercayaan principal tentang identitas agen. Ide signaling pada 

awalnya dipelajari dalam konteks mencari pekerjaan. Seorang atasan tertarik 

dalam mempekerjakan karyawan baru yang “terampil dalam belajar”. Tentu saja 

semua calon karyawan akan mengaku “terampil belajar”, tetapi hanya mereka 

sendiri yang tahu jika mereka benar-benar terampil atau tidak. Ini adalah contoh 

asymmetric information. 

Sebagai contoh, Spence mengusulkan bahwa kuliah dapat berfungsi sebagai 

sinyal yang terpercaya dalam menunjukan kemampuan untuk belajar. Dengan 

asumsi bahwa orang-orang yang terampil dalam pembelajaran dapat menye￾lesaikan kuliah lebih mudah daripada orang yang tidak terampil, maka dengan 

menyelesaikan perguruan tinggi orang-orang memberikan sinyal keahlian 

mereka dalam belajar kepada calon atasan, tidak peduli seberapa banyak atau 

sedikit mereka mungkin telah belajar di perguruan tinggi atau apa yang mereka 

pelajari dalam menyelesaikan perkuliahan mereka. 

Contoh signaling dalam perasuransian adalah informasi yang terdapat pada 

Surat Permintaan Penutupan Asuransi (SPPA), antara lain: letak objek 

pertanggungan, penggunaan objek pertanggungan/ lokasi (okupasi), dan tipe

konstruksi bangunan (construction class) yang berfungsi sebagai sinyal terper￾caya dalam menunjukan tingkatan risiko kebakaran pada suatu properti. Signal 

ini dapat memberikan gambaran kepada Penanggung (perusahaan asuransi) 

atas risiko yang dimiliki oleh Tertanggung pada properti yang akan diasuransi￾kan. 

Screening

Stiglitz (1976) merintis teori screening, di mana dengan cara ini pihak yang 

kekurangan informasi dapat mempengaruhi pihak lain untuk mengungkapkan 

informasi mereka. Pihak yang kekurangan informasi dapat menyediakan menu 

pilihan sedemikian rupa, di mana pilihan yang disediakan tergantung pada 

informasi pribadi yang dimiliki oleh pihak lainnya. 

Contoh situasi di mana penjual biasanya memiliki informasi yang lebih baik 

daripada pembeli antara lain tenaga penjualan mobil bekas, pialang hipotek, 

pialang saham dan agen real estate. Contoh situasi di mana pembeli biasanya 

memiliki informasi yang lebih baik daripada penjual meliputi penjual asuransi 

jiwa atau penjual karya seni lama tanpa adanya penilaian dari profesional 

sebelumnya. Situasi ini pertama kali dijelaskan oleh Kenneth (1963). 

Akerlof (1970) menjelaskan bahwa dalam pasar seperti itu, nilai rata-rata 

dari komoditas cenderung turun, bahkan bagi mereka yang berkualitas sangat 

baik. Karena asymmetric information, penjual yang tidak bermoral dapat 

menipu pembeli. Akibatnya, banyak orang tidak bersedia mengambil risiko dan 

menghindari jenis pembelian tertentu, atau tidak akan menghabiskan banyak 

untuk item tertentu. Hal ini dapat membuat pasar yang ada menjadi punah.

Screening pada perusahaan asuransi diterapkan antara lain: 

1. Proses pengisian Surat Permohonan Penutupan Asuransi (SPPA) oleh 

calon Tertanggung; 

2. Proses survei dalam penutupan asuransi; 

3. Penerapan prinsip Utmost Good Faith yang mengharuskan Tertanggung 

untuk mengungkapkan fakta-fakta “material fact” untuk menjadi dasar 

perusahaan asuransi melakukan penilaian