asuransi 2 ~ ungux.blogspot.com

atas risiko tertentu; serta

4. Kewajiban Penanggung untuk menginformasikan kepada Tertanggung

mengenai risiko-risiko yang dapat dijamin dan tidak dijamin oleh polis

yang dimiliki Tertanggung.

Dengan adanya screening dan signaling pada asuransi, diharapkan pihak

Tertanggung dapat menyampaikan informasi yang dibutuhkan oleh Penanggung

atau sebaliknya, sehingga keseimbangan informasi, baik pada tahap penutupan

maupun pada saat terjadi klaim dapat tercapai.

Agency Theory

Sejarah Teori Keagenan

Pada mulanya, teori agency ini dilatarbelakangi oleh mazhab neoklasik dari

Adam Smith. Smith (1776) mengatakan bahwa “manajer perusahaan yang bukan

pemilik sepenuhnya perusahaan, tidak dapat diharapkan berkinerja baik sesuai

pemilik lainya”. Dengan demikian, kinerja dari seorang manajer perusahaan

perlu diawasi karena pada dasarnya sifat manusia yang tidak optimal dalam

mengelola sesuatu yang bukan miliknya dapat membuat kerugian tertentu

untuk pemilik perusahaan. Selanjutnya, karena munculnya suatu masalah antara

pemilik perusahaan, dalam hal ini investor, dengan manajer perusahaan, maka

pada tahun 1973 agency problem dikemukakan oleh Spence dan Zeckhauser

(1971) dan Ross (1973), yaitu “Agency Theory bermula dari adanya dilema

tentang incomplete information dalam kontrak industri asuransi”.

Teori-teori yang lebih dulu berkembang ini belum sepenuhnya bisa menjawab

beberapa masalah dalam hubungan antara manajer dan investor, seperti

adanya informasi yang tidak lengkap yang diterima oleh seorang investor

dari manajer perusahaannya. Dengan demikian, berkembanglah teori agency

yang dikemukakan Jensen dan Meckling (1976). Teori tersebut menjelaskan

hubungan keagenan, di mana “Hubungan keagenan merupakan suatu kontrak

dimana satu atau lebih orang (prinsipal) memerintah orang lain (agen) untuk

melakukan suatu jasa atas nama prinsipal serta memberi wewenang kepada agen

membuat keputusan yang terbaik bagi prinsipal” (Jensen dan Meckling,1976).

Jadi, manajer merupakan seorang agen yang bekerja mengatasnamakan

prinsipal dalam melakukan kegiatannya. Manajer merupakan seseorang yang

diberi kepercayaan untuk mengelola perusahaan milik investor. Wewenang

manajer diberikan oleh prinsipal dalam hal pengelolaan perusahaannya, oleh

sebab itu seharusnya seorang manajer bekerja atas kepentingan prinsipal.

Namun, pada kenyataanya sering terjadi miskomunikasi antara manajer dan

perusahaan karena ketidakselarasanya tujuan dan motif masing-masing pihak.

Perkembangan Teori Keagenan

Teori keagenan muncul pada tahun 1976 oleh Jensen dan Meckling yang

membahas hubungan prinsipal dengan manajer perusahaan. Pada teori

ini ditekankan kembali bahwa seorang manajer bukan merupakan pemilik

perusahaan, melainkan hanya agen yang diberi wewenang oleh investor untuk

mengelola perusahaannya. Pada dasarnya sifat manusiawi yang mementingkan

diri sendiri merupakan penyebab utama dalam munculnya teori keagenan ini.

Dalam sebuah kutipan disebutkan bahwa “manajemen perusahaan sebagai

Agents bagi para pemegang saham, akan bertindak dengan penuh kesadaran

bagi kepentingannya sendiri, bukan sebagai pihak yang arif dan bijaksana serta

adil terhadap pemegang saham sebagaimana diasumsikan dalam stewardship

model (Jensen dan Meckling, 1976).

Stewardship model menyebutkan teori stewardship adalah teori yang

menggambarkan situasi dimana para manajer tidak termotivasi oleh tujuantujuan individu, tetapi lebih ditujukan pada sasaran hasil utama mereka untuk

kepentingan organisasi (Donaldson dan Davis, 1991). Teori ini menjelaskan

bahwa pada prinsipnya seorang manajer tidak mungkin mendahulukan

kepentingan pribadinya dalam memaksimalkan utilitas pribadi manajer.

Dengan demikian, manajer mempunyai tujuan untuk kepentingan organisasi

atau perusahaan yang dikembangkannya. Model stewardship theory ini sangat

berkebalikan dengan model agency theory yang secara bersama-sama

memfokuskan pada perilaku manajer.

Terdapat tiga asumsi sifat dasar manusia guna menjelaskan teori agensi

yaitu: (Eisenhardt, 1989)

1. Manusia pada umumnya mementingkan diri sendiri (self interest).

2. Manusia memiliki daya pikir terbatas mengenai persepsi masa mendatang (bounded rationality).

3. Manusia selalu menghindari risiko (risk averse).

Sifat dasar manusia ini menimbulkan beberapa masalah dalam operasi

perusahaan yang dapat terjadi jika manajer menutup-nutupi informasi kepada

investor, atau kinerja manajer yang tidak transparan karena kecenderungan

ingin mendapatkan kepuasan maksimum, baik dari segi keuangan maupun

risiko yang mungkin akan dihadapi di masa depan, menyebabkan adanya

asymmetric information. Asymetric information ini dapat digunakan oleh manajer

untuk memberikan kepuasan maksimum bagi si manajer dan dapat merugikan

investor dengan informasi-informasi palsu.

Dalam kontrak kerja antara seorang manajer, yang merupakan agen dari

pemilik perusahaan yaitu investor, sering terjadi asymmetric information

karena self interest seorang manajer. Seorang manajer cenderung akan

memuaskan dirinya sendiri terlebih dahulu dengan tidak mempertimbangkan

konsekuensi dari tindakan yang dia lakukan terhadap kepentingan investor

maupun perusahaan. Hal terpenting bagi manajer adalah bagaimana

menghasilkan keuntungan yang maksimal untuk memenuhi kepuasan

pribadinya. Karena di sisi lain investor juga menginginkan banyak keuntungan

yang harus dia peroleh dari hak klaimnya terhadap biaya yang dia keluarkan

untuk mendanai perusahaannya, maka investor menuntut kinerja manajer yang

optimal untuk menghasilkan dividen yang besar bagi investor. Untuk itu, investor harus memberikan biaya atau harga terhadap kinerja manajer agar manajer

dapat searah dengan tujuan investor dan menjalin kerja sama yang harmonis

dengan keselarasan tujuan antara kedua belah pihak, yang disebut cost agency.

Cost agency muncul ketika investor harus membiayai proses monitoring agen

agar tetap selaras dengan tujuan investor. Cost agency tidak dapat dihindari

dalam perusahaan manapun, namun cost agency ini dapat diminimalisirkan

dengan beberapa cara, yaitu:

1. Adanya kepemilikan saham oleh pihak manajemen

Jika manajer memiliki sebagian saham dalam perusahaan tersebut

maka manajer tersebut bukan hanya seorang agen yang menjalankan

perintah investor, namun juga sebagai pemilik perusahaan tersebut

karena manajer telah memiliki hak klaim atas laba perusahaan berupa

dividen. Dengan demikian maka kinerja manajer akan meningkat dengan

tujuan maksimum utilitas untuk investasinya. Imbasnya, investor lainya

juga akan merasakan dampak kenaikan kinerja manajer yang berorientasi pada laba perusahaan yang besar untuk dibagikan kepada para

investor.

2. Kepemilikan institusional

Jensen dan Meckling menyatakan bahwa “Kepemilikan institusional

memiliki peranan yang sangat penting dalam meminimalisasi konflik

keagenan yang terjadi antara manajer dan pemegang saham” (Muyassaroh, 2008). Apabila suatu perusahaan merupakan milik sebuah

lembaga atau institusional, maka pengawasan dan controling pekerjaan

manajer akan menjadi sangat ketat. Lembaga tersebut contohnya

perusahaan asuransi, pegadaian, dan bank. Kinerja agen dan prinsipal

dapat dikatakan telah selaras apabila cost agency yang dikeluarkan

minimum dan terdapat keseimbangan dalam memaksimalisasi utilitas

antara agen dan prinsipal

Teori Agensi dalam Asuransi

Menurut Pasal 1 ayat 28 Undang-Undang No. 40 Tahun 2014 tentang

Perasuransian, agen asuransi adalah orang yang bekerja sendiri atau bekerja

pada badan usaha, yang bertindak untuk dan atas nama perusahaan asuransi

atau perusahaan asuransi syariah dan memenuhi persyaratan untuk mewakili

perusahaan asuransi atau perusahaan asuransi syariah, memasarkan produk

asuransi atau produk asuransi syariah.

Agen asuransi merupakan pekerja yang ditugaskan untuk memasarkan dan

menawarkan produk jasa asuransi ke para calon pemegang polis. Agen asuransi

sering dikatakan sebagai pedagang janji, karena produk jualnya hanya sebatas

omongan tanpa adanya barang. Peran agen dalam perusahaan adalah pekerja

yang langsung mendatangi ataupun didatangi oleh pelanggan yang menjadi

wajah utama dari perusahaan untuk memasarkan produknya. Citra awal perusahaan bergantung pada bagaimana para agen memberikan pelayanan kepada

para pelanggan agar menarik pelanggan sebanyak-banyaknya dan menghasilkan keuntungan sebesar-besarnya bagi perusahaan.

Oleh sebab itu, para agen harus diberi upah yang setara dengan kinerja dan

keberadaan mereka yang sangat berperan aktif mengembangkan perusahaan.

Maka tidak heran bila para agen menuntut upah lebih atau reward setiap kali

mereka mencapai target ataupun melebihi target yang ditentukan perusahaan.

Manajer seharusnya dapat bersifat lebih transparan, memiliki kredibilitas dan

profesionalisme yang tinggi agar tetap dapat mempertahankan jabatannya

serta mendapatkan utilitas yang maksimum tanpa merugikan pihak manapun.

Credibility Theory

Sejarah Teori Kredibilitas

“Teori kredibilitas pertama kali dikembangkan oleh Mowbray pada tahun 1914

yaitu pendekatan fluktuasi terbatas. Kemudian Perrymen pada tahun 1932

mengembangkan pendekatan fluktuasi terbatas ke dalam masalah teori kredibilitas parsial. Teori kredibilitas fluktuasi terbatas dikembangkan lagi secara

lebih modern oleh Longley-Cook pada tahun 1962 dan Hossack, Pollard dan

Zehnwirt pada tahun 1983 ke dalam masalah kredibilitas penuh maupun kredibilitas parsial. Buhlmann pada tahun 1960 mengembangkan teori kredibilitas

pendekatan Buhlman. Buhlmann dan Straub pada tahun 1972 mengembangkan

teori kredibilitas pendekatan Buhlmann dan Straub” (Satyahadewi, 2013).

Sejarah perkembangan Teori Kredibilitas dimulai sejak tahun 1914 dan

dikemukakan oleh Mowbray. Model pertama ini adalah pendekatan fluktuasi

terbatas. Buhlmann baru muncul pada tahun 1960. Model yang dikemukakan

olehnya adalah model klasik atau pendekatan kredibilitas fluktuasi terbatas

yang masih sangat sederhana, yaitu hanya terbatas pada beberapa asumsi dan

beberapa di antaranya tidak dapat mengatasi perubahan yang terjadi dalam

suatu kelompok.

Melihat keterbatasan tersebut, pada tahun 1972, model teori ini diperbaiki

kembali oleh Buhlmann bekerja sama dengan Straub. Model ini mengalami

beberapa kemajuan dari model pertama, namun kelemahan model kredibilitas

ini adalah tidak memperhatikan variabel inflasi, sehingga model ini tidak dapat

digunakan dalam kondisi perekonomian yang sedang mengalami inflasi. Padahal

dalam kondisi sebenarnya, dalam menentukan premi pada masa tertentu

seorang aktuaris juga harus melihat kondisi perekonomian yang salah satunya

tercermin pada inflasi di masa itu. Setelah melihat kelemahan dari model teori

Buhlmann-Straub, pada tahun 1975 Hachemeister memperluas analisis teori

tersebut dengan memperkenalkan sebuah teknik analisis regresi yang bisa

digunakan dalam kondisi perekonomian yang sedang mengalami inflasi.

Pengertian

“Teori kredibilitas merupakan proses pembuatan tarif oleh aktuaris

untuk melakukan penyesuaian premi di masa depan menurut pengalaman

masa lampau” (Natalia, 2007). Teori kredibilitas adalah teori dalam dunia

perasuransian yang berfungsi untuk mengestimasi nilai premi bersih dari

pemegang polis. Estimasi tersebut dilakukan dengan cara mengevaluasi,

menggabungkan, dan melakukan penghitungan pada data pengalaman klaim

yang telah terjadi di masa lalu. Nilai estimasi yang didapatkan melalui teknik

analisis model ini disebut sebagai taksiran kredibilitas.

Dalam menentukan faktor kredibilitas (Z), Dean and Mahler (2006) mendefinisikan terdapat tiga pendekatan yang dapat digunakan, yaitu:

1. Metode kredibilitas klasik atau pendekatan kredibilitas fluktuasi terbatas

(limited fluctuation credibility approach). Pendekatan ini mencoba untuk

membatasi risiko fluktuasi random dari observasi-observasi yang akan

diduga. Metode kredibilitas klasik merupakan suatu estimasi pendekatan

kredibilitas yang memiliki faktor kredibilitas sama dengan satu (z = 1)

jika pengamatan yang dilakukan oleh aktuaris cukup besar.

2. Metode analisis Bayesian merupakan teknik pendekatan yang dilakukan

dengan cara menggabungkan observasi-observasi yang ditentukan

dengan informasi awal untuk mendapatkan hasil pengamatan terbaik.

3. Metode keakuratan terbesar (greatest accuracy credibility approach).

Pendekatan ini adalah pendekatan yang meminimumkan kuadrat

sesatan antara perkiraan dan nilai harapan dari kuantitas yang akan

diduga. Terdapat dua model pada metode ini, yaitu model Buhlmann dan

model Buhlmann-Straub.

Teori Kredibilitas dalam Asuransi

Dalam asuransi, terjadi sebuah kesepakatan yang dibuat antara beberapa

pihak, yakni pihak yang memiliki posisi sebagai Tertanggung atau dalam kata

lain disebut sebagai penyalur risiko, yang mengikatkan diri kepada pihak Penanggung atau pihak yang menerima risiko yang dapat dialami kapan saja akibat

kejadian yang tidak dapat diprediksikan oleh semua pihak.

Perusahaan asuransi perlu menetapkan “harga” atas risiko yang akan

ditanggungnya sebagai premi yang dibayarkan oleh pihak yang dihadapkan pada risiko tersebut. Proses ini dalam dunia perasuransian yang

disebut dengan pricing. Tujuan pricing dari suatu perusahaan asuransi

adalah menentukan tingkat premi sesuai dengan tingkat risiko yang

dihadapinya. – (Melati, Sudarwanto, dan Arafiyah, 2013)

Dalam menjalani bisnis di bidang yang didominasi oleh ketidakpastian,

perusahaan asuransi menetapkan sebuah “harga” atas risiko yang dapat

ditanggungnya kapan saja sebagai langkah antisipasi agar tidak mengalami

kerugian. Harga tersebut dibayarkan oleh pihak Tertanggung secara berkala.

Harga atas risiko tersebut disebut “premi”.

Premi dalam perasuransian adalah pembayaran dari pihak Tertanggung

kepada pihak Penanggung sebagai imbalan jasa atas pengalihan

risiko kepada Penanggung yang besarnya sekian persen dari nilai

pertanggungan – (Djojosoedarso, 1999)

Dapat dikatakan bahwa premi merupakan sumber pendapatan atau imbalan

bagi perusahaan asuransi. Premi tersebut merupakan sumber dana utama yang

digunakan untuk operasional bisnisnya. Pada setiap periodenya, perusahaan

asuransi harus menentukan besaran premi yang layak dan tepat untuk dikenakan terhadap pengguna jasanya. Hal ini dapat dilakukan salah satunya dengan

melihat klaim yang telah terjadi di masa lampau. Salah satu teknik estimasi nilai

premi ini adalah dengan menggunakan teori kredibilitas. Pada intinya, teori ini

melihat apakah pengalaman klaim masa lalu masih cukup kredibel atau tidak

untuk diterapkan di masa berikutnya.

Umumnya masyarakat sulit untuk membedakan produk asuransi dan

jenis asuransi. Oleh karena itu pengenalan atas klasifikasi asuransi sangat

dibutuhkan sehingga masyarakat dapat memiliki pemahaman yang tepat akan

hal tersebut. Terdapat beraneka ragam asuransi, dimana klasifikasi tersebut

dapat dilakukan berdasarkan pengelolaan dana, tujuan operasional dan jenis

asuransi. Klasifikasi tersebut dapat digambarkan pada bagan berikut:

Berdasarkan Pengelolaan

Dana

Ditinjau dari pengelolaan dananya, asuransi dibedakan menjadi 2 golongan,

yaitu: asuransi konvensional dan asuransi syariah. Menurut Dewan Syariah

Nasional MUI, asuransi syariah (ta’min, takaful atau tadhamun) adalah usaha

untuk saling melindungi dan tolong-menolong di antara sejumlah orang/ pihak

melalui dana investasi dalam bentuk aset atau tabarru’ yang memberikan pola

pengembalian untuk menghadapi risiko tertentu melalui akad (perikatan) yang

sesuai dengan syariah. Akad sesuai dengan syariah adalah perjanjian yang tidak

mengandung gharar (ketidakjelasan), maysir (perjudian), riba (bunga), zhulum

(penganiayaan), risywah (suap), barang haram, dan perbuatan maksiat.

Berdasarkan Tujuan

Operasional

Ditinjau dari tujuan operasionalnya, asuransi dibedakan menjadi dua golongan,

yaitu:

1. Asuransi komersial, yaitu asuransi yang bertujuan memperoleh

keuntungan bagi pemegang saham. Asuransi jenis ini dilakukan oleh

perusahaan asuransi swasta nasional, perusahaan swasta kerja sama

antara nasional dan luar negeri (joint venture) ataupun perusahaan

negara (BUMN). Perusahaan ini dapat menganut prinsip konvensional

atau prinsip syariah.

2. Asuransi sosial, merupakan asuransi yang menyediakan jaminan

sosial bagi anggota masyarakat yang dibentuk oleh pemerintah

bedasarkan peraturan-peraturan yang mengatur hubungan antara pihak

asuransi dengan seluruh golongan masyarakat. Tujuan asuransi sosial

meningkatkan kesejahteraan masyarakat, terutama para pegawai dan

pensiunan.

Beberapa asuransi sosial yang ada di Indonesia saat ini adalah sebagai berikut:

1. Tabungan dan Asuransi Pengawai Negeri (TASPEN)

TASPEN didirikan untuk memberikan jaminan pensiun, sekaligus asuransi

kematian. Program ini diperluas dengan pensiuan hari tua, ahli waris, dan

cacat untuk pegawai negeri sipil.

2. Asuransi Kecelakaan Lalu Lintas

Asuransi sosial untuk risiko kecelakaan lalu lintas diselenggarakan oleh

PT Asuransi Jasa Raharja. Perusahaan BUMN ini memberikan santunan

asuransi kecelakaan penumpang kepada para korban atau ahli waris korban

yang bersangkutan. Santunan diberikan dalam bentuk biaya ganti rugi untuk

perawatan medis, santunan cacat, atau santunan kematian. Pembiayaan

asuransi kecelakaan bersumber dari iuran wajib melalui pengusaha atau

pemilik angkutan umum.

3. Asuransi Sosial Angkatan Bersenjata Republik Indonesia (ASABRI)

PT ASABRI merupakan perusahaan BUMN yang didirikan dengan tujuan

memberikan perlidungan bagi prajurit ABRI terhadap risiko berkurang

atau hilangnya penghasilan karena hari tua, putusnya hubungan kerja atau

meninggal dunia. Santunan asuransi dibayarkan kepada peserta yang

berhenti karena pensiun. Jika peserta meninggal dunia, maka ahli warisnya

akan menerima santunan risiko kematian ditambah dengan nilai santunan

nilai tunai asuransi dan biaya pemakaman.

4. BPJS Kesehatan

BPJS Kesehatan adalah badan hukum publik yang dibentuk untuk menyelenggarakan program jaminan kesehatan sebagaimana dimaksud dalam

Undang-Undang Nomor 24 Tahun 2011 tentang Badan Penyelenggara

Jaminan Sosial. BPJS Kesehatan bertujuan memberikan pemeliharaan dan

pelayanan kesehatan yang optimal bagi penduduk. BPJS Kesehatan mulai

beroperasi sejak tanggal 1 Januari 2014 yang merupakan peleburan dari

Asuransi Kesehatan Pegawai Negeri yang diselenggarakan oleh PT ASKES.

5. BPJS Ketenagakerjaan

BPJS Ketenagakerjaan merupakan program publik yang memberikan

perlindungan bagi tenaga kerja untuk mengatasi risiko sosial ekonomi

tertentu dan penyelenggaraannya menggunakan mekanisme asuransi

sosial. BPJS Ketenagakerjaan sebelumnya bernama Jamsostek (jaminan

sosial tenaga kerja), yang dikelola oleh PT. Jamsostek (Persero), namun

sesuai UU No. 24 Tahun 2011 tentang BPJS, PT. Jamsostek berubah menjadi

BPJS Ketenagakerjaan sejak tanggal 1 Januari 2014.

Berdasarkan Jenis

Asuransi

Ditinjau dari Jenisnya, asuransi dibedakan menjadi 2 golongan, yaitu:

1. Asuransi jiwa, merupakan asuransi dengan objek pertanggungannya

berupa orang, dan yang dipertanggungkan adalah kehidupan seseorang.

Selain jiwa, jaminan dapat diperluas dengan kesehatan serta kecelakaan. Asuransi ini memberikan jaminan perlindungan dalam bentuk

pengalihan risiko keuangan atas meninggal atau hidupnya seseorang

yang dipertanggungkan. Asuransi jiwa bertujuan menanggung kerugian

finansial tak terduga dikarenakan meninggalnya seseorang terlalu cepat

atau hidupnya terlalu lama. Jaminan ini bisa diberikan apabila seseorang

meninggal sebelum waktunya atau dengan tiba-tiba. Dengan adanya

jaminan tersebut, hidup anaknya tidak akan terlantar. Jaminan ini juga

bisa diberikan apabila seseorang telah mencapai umur ketuaannya dan

tidak mampu mencari nafkah atau membiayai anak-anaknya. Untuk

itulah mereka membeli asuransi jiwa. Jadi, risiko yang mungkin diderita,

dalam arti kehilangan kesempatan untuk mendapat penghasilan, akan

ditanggung oleh perusahaan asuransi.

2. Asuransi umum, memberikan jaminan terhadap kerugian yang terjadi

pada harta benda, baik harta benda yang bergerak maupun yang tidak

bergerak, serta memberikan jaminan tanggung jawab hukum kepada

pihak ketiga yang mengalami kerugian. Asuransi umum memiliki banyak

varian produk, antara lain: asuransi kebakaran, kendaraan bermotor,

pengangkutan, perjalanan, rangka kapal, perkebunan, pertanian, pesawat

terbang, satelit, tanggung jawab hukum pihak ketiga, mesin dan berbagai

risiko kerugian aset lainnya. Sebagaimana halnya asuransi jiwa, asuransi

umum juga memiliki produk yang memberikan perlindungan atas

kesehatan dan kecelakaan diri.

Asuransi Umum

Produk-Produk Asuransi Umum

Asuransi Pengangkutan/ Marine

Cargo Insurance

Suatu asuransi atau pertanggungan yang memberikan penggantian kerugian

finansial yang diderita oleh pemilik barang atau pihak lain yang bersangkutan

dengan pengangkutan, sebagai akibat kerugian atau kerusakan yang terjadi pada

kapal, barang muatan, atau ongkos tambang dan lain-lain yang dipertanggungkan, yang ditimbulkan oleh bahaya-bahaya laut, udara, dan darat atau risiko yang

dijamin dalam perjanjian tersebut. Kerugian finansial yang timbul mungkin juga

sebagai akibat adanya tuntutan dari pihak lain yang dirugikan olehnya (tanggung

jawab menurut hukum terhadap pihak ketiga).

Hal-hal yang menjadi pertimbangan dalam menentukan premi asuransi marine

cargo:

1. Jenis barang (Nature of Cargo)

2. Alat angkut/ kapal (Transportation)

3. Rute pengiriman barang (Voyage)

4. Kondisi asuransi (Insurance Condition)

5. Harga barang (Insured Value)

6. Harga pertanggungan (Sum Insured)

7. Penempatan di kapal (Stowage)

8. Pengemasan (Packing)

Terdapat beberapa tipe polis standar asuransi pengangkutan dengan cakupan

perlindungan yang berbeda-beda, antara lain:

1. Institute Cargo Clauses “C”/ ICC-C

Asuransi ini menjamin kerugian atau kerusakan pada objek yang diasuransikan yang secara wajar disebabkan oleh:

a. Kebakaran atau ledakan;

b. Kapal kandas/ karam/ tenggelam/ terbalik;

c. Alat angkut darat terbalik/ keluar dari rel;

d. Tabrakan kapal;

e. Pembongkaran kapal di pelabuhan darurat;

f. Pengorbanan kerugian umum (general average); dan

g. Pembuangan barang ke laut untuk penyelamatan (jettison).

2. Institute Cargo Clauses “B”/ ICC-B

Asuransi ini menjamin kerugian atau kerusakan pada objek yang diasuransikan yang secara wajar disebabkan Jaminan ICC “C”ditambah dengan:

a. Gempa bumi/ letusan gunung berapi/ petir;

b. Tersapu barang ke laut karena ombak (washing overboard);

c. Masuknya air laut ke dalam kapal/ alat angkut lainnya (water damage); dan

d. Kerugian total per-koli hilang/ terlempar/ jatuh selama dimuat/ dibongkar

(loading and unloading).

3. Institute Cargo Clauses “A”/ ICC-A

Asuransi ini menjamin segala kerugian atau kerusakan (all risk) pada objek

yang diasuransikan kecuali terhadap risiko yang dikecualikan.

4. Land and Air Transit Clause (DAI) Cover A

Pertanggungan ini memberi ganti rugi kepada Tertanggung terhadap

kehilangan atau kerusakan pada barang yang dipertanggung yang disebabkan

oleh salah satu kerugian yang dipersyaratkan sebagai berikut:

a. Kebakaran;

b. Kecelakaan pesawat udara;

c. Alat angkut darat terbalik/ keluar dari rel;

d. Tabrakan antara alat angkut darat;

e. Banjir; dan

f. Tenggelamnya Feri

5. Land and Air Transit Clause (DAI) Cover B

Pertanggungan ini menjamin semua risiko atas kerugian atau kerusakan barang yang dipertanggungkan dan klaim yang dijamin akan dapat dibayar

tanpa mengacu pada persentase.

Terdapat beberapa kondisi yang dikecualikan pada asuransi pengangkutan,

antara lain:

1. Jaminan pada Institute Cargo Clause mengecualikan beberapa hal

berikut:

a. Kerusakan akibat perbuatan yang disengaja oleh Tertanggung;

b. Kebocoran yang wajar;

c. Tidak sesuainya pembungkus (packing);

d. Kerusakan akibat sifat alami barang;

e. Kerugian karena keterlambatan;

f. Kerugian karena kegagalan finansial operator kapal;

g. Penghancuran yang disengaja pada objek pertanggungan; dan

h. Kerugian karena penggunaan senjata perang.

2. Jaminan pada Land and Air Transit Clause (DAI) Cover A dan B mengecualikan beberapa hal berikut:

a. Aus, susut, penundaan, sifat alami barang;

b. Perang, invasi, penyerangan musuh, penyitaan, penahanan;

c. Pemogokan, huru-hara, pergolakan sipil; dan

d. Pembajakan

Asuransi Kebakaran/ Fire Insurance

Suatu asuransi atau pertanggungan yang memberikan penggantian kerugian

finansial yang diderita oleh Tertanggung atas kerugian atau kerusakan harta

benda yang dipertanggungkan, sebagai akibat risiko standar kebakaran, yaitu

kerugian yang diakibatkan oleh kebakaran, petir, ledakan, kejatuhan pesawat

terbang, dan asap yang dijamin polis.

Luas Jaminan

Jaminan atas terjadinya kerugian dan atau kerusakan pada harta benda dan

atau kepentingan yang dipertanggungkan yang secara langsung disebabkan

oleh:

1. Kebakaran (merupakan jaminan utama)

Menjamin Kebakaran sebagai akibat dari:

a. Kekurang hati-hatian atau kesalahan Tertanggung atau pihak

lain, ataupun karena sebab kebakaran lain sepanjang tidak

dikecualikan dalam polis;

b. Menjalarnya api atau panas yang timbul sendiri atau karena sifat

barang itu sendiri;

c. Hubungan arus pendek; dan

d. Kebakaran yang terjadi karena kebakaran benda lain di sekitarnya

dengan ketentuan kebakaran benda lain tersebut bukan akibat

dari risiko yang dikecualikan polis.

2. Petir

Kerusakan disebabkan secara langsung oleh petir. Khusus untuk mesinmesin, peralatan listrik atau elektronik, dan instalasi listrik jaminan polis

hanya berlaku apabila petir tersebut menimbulkan kebakaran pada

benda-benda dimaksud.

3. Peledakan

Ledakan berasal dari harta benda yang dipertanggungkan pada polis atau

polis lain yang berjalan serangkai dengan polis yang bersangkutan untuk

kepentingan Tertanggung yang sama. Pengertian ledakan: pelepasan

tenaga secara tiba-tiba yang disebabkan oleh mengembangnya gas

atau uap.

4. Kejatuhan pesawat terbang

Benturan fisik antara pesawat terbang termasuk helikopter atau

segala sesuatu yang jatuh dari padanya dengan harta benda dan atau

kepentingan yang dipertanggungkan atau dengan bangunan yang

berisikan harta benda dan atau kepentingan yang dipertanggungkan.

5. Asap

Asap yang berasal dari kebakaran harta benda yang dipertanggungkan

pada polis atau polis lain yang berjalan serangkai dengan polis yang

bersangkutan untuk kepentingan Tertanggung yang sama.

Risiko yang dikecualikan:

1. Risiko cacat sendiri;

2. Kebakaran hutan, semak, alang-alang atau gambut;

3. Segala macam bahan peledak;

4. Reaksi nuklir termasuk tetapi tidak terbatas pada radiasi nuklir, ionisasi,

fusi, fisi atau pencemaran radio-aktif;

5. Gempa bumi, letusan gunung berapi atau tsunami; dan

6. Segala macam bentuk gangguan usaha.

Risiko yang dikecualikan (tapi dapat dijamin dengan

tambahan premi):

1. Kerusuhan, pemogokan, penghalangan bekerja, perbuatan jahat,

huru-hara, pembangkitan rakyat, pengambil-alihan kekuasaan, revolusi,

pemberontakan, kekuatan militer, invasi, perang saudara, perang dan

permusuhan, makar, terorisme, sabotase atau penjarahan;

2. Kendaraan, asap industri, tanah longsor, banjir, genangan air, angin topan

atau badai; dan

3. Biaya pembersihan puing-puing.

Penyebab yang dikecualikan:

1. Menjalarnya api atau panas yang timbul sendiri atau karena sifat barang

itu sendiri; dan

2. Hubungan arus pendek yang terjadi pada suatu unit peralatan listrik atau

elektronik, kecuali yang digunakan untuk keperluan rumah tangga baik

menimbulkan kebakaran ataupun tidak.

Harta benda yang dikecualikan (kecuali dinyatakan

dengan tegas dalam ikhtisar pertanggungan):

1. Barang-barang milik pihak lain yang disimpan dan atau dititipkan atas

percaya atau atas dasar komisi;

2. Kendaraan bermotor, kendaraan alat-alat berat, lokomotif, pesawat

terbang, kapal laut dan sejenisnya;

3. Logam mulia, perhiasan, batu permata atau batu mulia;

4. Barang antik atau barang seni;

5. Segala macam naskah, rencana, gambar atau desain, pola, model atau

tuangan dan cetakan;

6. Efek-efek, obligasi, saham atau segala macam surat berharga dan

dokumen, perangko, meterai dan pita cukai, uang kertas dan uang logam,

cek, buku-buku usaha dan catatan-catatan sistem komputer;

7. Perangkat lunak komputer, kartu magnetis, chip;

8. Pondasi, bangunan di bawah tanah, pagar;

9. Pohon kayu, tanaman, hewan dan atau binatang;

10. Taman, tanah (termasuk lapisan atas, urugan, drainase atau goronggorong), saluran air jalan, landas pacu, jalur rel, bendungan, waduk,

kanal, pengeboran minyak, sumur, pipa dalam tanah, kabel dalam tanah,

terowongan, jembatan, galangan, tempat berlabuh, dermaga, harta

benda pertambangan di bawah tanah, harta benda di lepas pantai.

Premi yang ditawarkan pada asuransi kebakaran tergantung dari tipe

konstruksi, penggunaan, nilai dari properti tersebut dan lain-lain. Premi

yang ditawarkan memiliki angka yang sebenarnya relatif sangat rendah

(murah) jika dibandingkan dengan manfaat dan nilai pertanggungan

yang diterima oleh Tertanggung

Asuransi Kendaraan Bermotor/

Motor Car Insurance

Suatu asuransi atau pertanggungan yang memberikan jaminan atau proteksi

atas kerugian/ kerusakan/ kehilangan atas kendaraan bermotor, yang disebabkan oleh risiko-risiko yang dijamin dalam polis asuransi kendaraan bermotor

(seperti tabrakan, benturan, terbalik, tergelincir, perbuatan jahat orang lain,

pencurian) termasuk kerugian finansial, yang mungkin akan timbul sehubungan dengan adanya tuntutan kerugian sebagai akibat tanggung jawab hukum

terhadap pihak ketiga, yang secara langsung disebabkan oleh kendaraan bermotor yang dipertanggungkan sebagai akibat risiko yang dijamin polis.

Hal-hal yang menjadi pertimbangan dalam menentukan premi asuransi

kendaraan bermotor:

1. Jenis dan tahun pembuatan;

2. Penggunaan kendaraan;

3. Kondisi pertanggungan yang dikehendaki;

4. Pengalaman kerugian yang pernah diderita; dan

5. Moral Hazard calon Tertanggung.

Risiko yang dijamin (jaminan utama):

1. Kerugian atau kerusakan yang secara langsung disebabkan oleh:

a. Tabrakan, benturan, terbalik, tergelincir, terperosok;

b. Perbuatan jahat;

c. Pencurian, termasuk pencurian yang didahului atau disertai

atau diikuti dengan kekerasan ataupun ancaman kekerasan

sebagaimana dimaksud dalam pasal 362, 363 ayat (3), (4), (5) dan

pasal 365 KUH Pidana.

d. Kebakaran, termasuk:

1. Akibat kebakaran benda lain yang berdekatan atau tempat

penyimpanan kendaraan bermotor;

2. Akibat sambaran petir;

3. Kerusakan karena air dan atau alat-alat lain yang dipergunakan

untuk mencegah atau memadamkan kebakaran; dan

4. Dimusnahkan seluruh atau sebagian kendaran bermotor atas

perintah pihak yang berwenang dalam upaya pencegahan

menjalarnya kebakaran itu.

2. Kerugian atau kerusakan yang disebabkan dalam nomor 1 di atas,

selama kendaraan bermotor yang bersangkutan berada di atas kapal

untuk penyeberangan yang berada di bawah pengawasan Direktorat

Jenderal Perhubungan Darat, termasuk kerugian dan/ atau kerusakan

yang diakibatkan alat angkut bersangkutan mengalami kecelakaan.

3. Biaya untuk penjagaan, pengangkutan atau penarikan ke bengkel atau

tempat lain guna menghindari atau mengurangi kerugian atau kerusakan

tersebut setinggi-tingginya sebesar 0,5% (setengah persen) dari harga

pertanggungan kendaraan. Pembayaran terhadap biaya tersebut, tidak

dikurangi dengan risiko sendiri.

Risiko yang dijamin (jaminan tambahan):

Tanggung jawab hukum terhadap pihak ketiga:

1. Penanggung memberikan penggantian kepada Tertanggung

atas tanggung jawab hukum Tertanggung terhadap kerugian

yang diderita pihak ketiga yang disertai adanya tuntutan pihak

ketiga kepada Tertanggung mengenai kerugian tersebut, yang

secara langsung disebabkan oleh kendaraan bermotor yang

dipertanggungkan sebagai akibat risiko yang dijamin baik

penyelesaiannya melalui proses musyawarah, mediasi, arbitrase atau

pengadilan, dengan syarat telah mendapat persetujuan tertulis terlebih

dahulu dari Penanggung, yaitu: perusakan atas harta benda; biaya

pengobatan, cidera badan dan/ atau kematian.

2. Biaya perkara atau biaya bantuan para ahli yang berkaitan dengan

tanggung jawab hukum Tertanggung dengan syarat mendapat

persetujuan tertulis terlebih dahulu dari Penanggung. Tanggung

jawab Penanggung atas biaya tersebut, setinggi-tingginya 10% dari

batas pertanggungan tanggung jawab hukum kepada pihak ketiga

sebagaimana dimaksud pada poin pertama.

Pertanggungan ini dapat diperluas dengan risiko-risiko:

1. Kecelakaan diri pengemudi dan atau penumpang;

2. Tanggung jawab hukum terhadap penumpang;

3. Kerusuhan, huru-hara;

4. Terorisme dan sabotase;

5. Gempa bumi, tsunami, letusan gunung berapi; dan

6. Angin topan, badai, hujan es, banjir, dan tanah longsor.

Risiko yang dikecualikan, dikelompokkan berdasarkan:

PENYEBAB KERUGIAN (PERIL)

1. Pertanggungan ini tidak menjamin kerugian, kerusakan, biaya atas

kendaraan bermotor dan/ atau tanggung jawab hukum terhadap pihak

ketiga, yang disebabkan oleh:

a. Kanorisme dan kendaraan digunakan untuk:

1) Menarik atau mendorong kendaraan maupun benda lain, memberi

pelajaran mengemudi;

2) Turut serta dalam perlombaan, latihan, penyaluran hobi kecakapan

atau kecepatan, karnaval, pawai, kampanye, unjuk rasa;

3) Melakukan tindak kejahatan; dan

4) Penggunaan selain dari yang dicantumkan dalam polis.

b. Penggelapan, penipuan, hipnotis dan sejenisnya;

c. Perbuatan jahat yang dilakukan oleh:

1) Tertanggung sendiri;

2) Suami atau istri, anak, orang tua dan saudara sekandung

Tertanggung;

3) Orang yang disuruh Tertanggung bekerja pada Tertanggung, orang

yang sepengetahuan atau seizin Tertanggung;

4) Orang yang tinggal bersama Tertanggung;

5) Pengurus, pemegang saham, komisaris atau pegawai, jika

Tertanggung merupakan badan hukum;

d. Kelebihan muatan dari kapasitas kendaraan yang telah ditetapkan

pabrikan.

Buku 4 – Perasuransian

2. Pertanggungan ini tidak menjamin kerugian dan/ atau kerusakan

kendaraan bermotor atau biaya yang langsung maupun tidak langsung

disebabkan oleh, akibat dari, ditimbulkan oleh:

a. Barang dan/ atau hewan yang sedang berada di dalam, dimuat

pada, ditumpuk, dibongkar dari atau diangkut oleh kendaraan

bermotor yang dipertanggungkan;

b. Zat kimia, air atau benda cair lainnya, yang berada di dalam

kendaraan bermotor yang dipertanggungkan kecuali merupakan

akibat dari risiko yang dijamin polis.

3. Pertanggungan ini tidak menjamin kerugian, kerusakan dan/ atau biaya

atas kendaraan bermotor dan/atau tanggung jawab hukum terhadap

pihak ketiga yang langsung maupun tidak langsung disebabkan oleh,

akibat dari, ditimbulkan oleh:

a. Kerusuhan, pemogokan, penghalangan bekerja, tawuran,

huru-hara, pembangkitan rakyat, pengambil-alihan kekuasan,

revolusi, pemberontakan, kekuatan militer, invasi, perang saudara,

perang dan permusuhan, makar, terorisme, sabotase, penjarahan;

b. Gempa bumi, letusan gunung berapi, angin topan, badai, tsunami,

hujan es, banjir, genangan air, tanah longsor atau gejala geologi

atau meteorologi lainnya; dan

c. Reaksi nuklir, termasuk tetapi tidak terbatas pada radiasi nuklir,

ionisasi, fusi, fisi atau pencemaran radio aktif, tanpa memandang

apakah itu terjadi di dalam atau di luar kendaraan dan/atau

kepentingan yang dipertanggungkan.

PENYEBAB KERUGIAN (HAZARD - HUMAN ASPECT)

Pertanggungan ini tidak menjamin kerugian, kerusakan, dan/ atau biaya atas

kendaraan bermotor dan/atau tanggung jawab hukum terhadap pihak ketiga

jika:

1. Disebabkan oleh tindakan sengaja Tertanggung dan/ atau pengemudi;

2. Pada saat terjadi kerugian atau kerusakan, kendaraan bermotor

dikemudikan oleh seseorang yang tidak memiliki Surat Izin Mengemudi

(SIM) sesuai dengan peraturan perundang-undangan yang berlaku;

3. Dikemudikan oleh seorang yang berada di bawah pengaruh minuman

keras, obat terlarang atau sesuatu bahan lain yang membahayakan;

4. Dikemudikan secara paksa walaupun secara teknis kondisi kendaraan

dalam keadaan rusak atau tidak laik jalan; dan

5. Memasuki atau melewati jalan tertutup, terlarang, tidak diperuntukkan

untuk kendaraan bermotor atau melanggar rambu-rambu lalu-lintas.

BENTUK KERUGIAN ATAU KERUSAKAN

Pertanggungan ini tidak menjamin kerugian dan/atau kerusakan atas

perlengkapan tambahan yang tidak disebutkan dalam polis;

1. Ban, velg, dop yang tidak disertai kerusakan pada bagian lain kendaraan

bermotor yang disebabkan oleh risiko yang dijamin;

2. Kunci dan atau bagian lainnya dari kendaraan bermotor pada saat tidak

melekat atau berada di dalam kendaraan tersebut;

3. Bagian atau material kendaraan bermotor yang aus karena pemakaian,

sifat kekurangan material sendiri atau salah dalam menggunakannya;

4. Surat Tanda Nomor Kendaraan (STNK), Buku Pemilik Kendaraan

Bermotor (BPKB), dan/atau surat-surat lain kendaraan bermotor.

KERUGIAN LANJUTAN (CONSEQUENTIAL LOSS)

1. Pertanggungan ini tidak menjamin tanggung jawab hukum terhadap

pihak ketiga yang secara langsung atau tidak langsung disebabkan oleh

kendaraan bermotor yang dipertanggungkan atas:

a. Kerusakan atau kehilangan harta benda yang diangkut, dimuat

atau dibongkar dari kendaraan bermotor yang dipertanggungkan;

b. Kerusakan jalan, jembatan, viaduct, bangunan yang terdapat di

bawah, di atas, di samping jalan sebagai akibat dari getaran, berat

kendaraan bermotor atau muatannya.

2. Pertanggungan ini tidak menjamin kehilangan keuntungan, upah,

berkurangnya harga atau kerugian keuangan lainnya yang diderita

Tertanggung.

Asuransi Kecelakaan Diri/ Personal

Accident Insurance

Asuransi kecelakaan diri merupakan suatu asuransi atau pertanggungan yang

memberikan jaminan atau proteksi atas kematian, cacat tetap, cacat sementara

sebagai akibat adanya kecelakaan. Jenis jaminan yang diberikan:

1. Kematian (Death)

Jaminan ini dibayarkan dalam hal Tertanggung:

a. Meninggal dunia dalam batas waktu 12 (dua belas) bulan sejak

terjadinya setelah kecelakaan, atau

b. Hilang dan tidak diketemukan dalam waktu sekurang-kurangnya

60 (enam puluh) hari sejak terjadinya kecelakaan sebagai akibat

langsung dari suatu kecelakaan yang dijamin dalam polis.

Besarnya benefit yang dibayarkan: 100% nilai pertanggungan

kepada ahli warisnya (beneficiary)

2. Cacat Tetap (Permanent Disablement)

a. Cacat Tetap Keseluruhan (Total Permanent Disablement)

Dikatakan cacat tetap keseluruhan dalam hal cacat tetap yang

diderita sebagai akibat kecelakaan yang dijamin polis, berupa:

1) Kehilangan penglihatan kedua belah mata, atau

2) Hilang atau tidak berfungsinya kedua lengan, atau

3) Hilang atau tidak berfungsinya kedua tungkai kaki, atau

4) Hilang atau tidak berfungsinya: penglihatan satu mata dan satu

lengan; penglihatan satu mata dan satu tungkai kaki; atau satu

tungkai kaki dan satu lengan.

b. Cacat Tetap Sebagian (Partial Permanent Disablement)

Dikatakan cacat tetap sebagian dalam hal cacat tetap yang

diderita sebagai akibat suatu kecelakaan yang dijamin polis, pada

sebagian anggota tubuh (seperti jari-jari tangan, tangan, dan kaki).

Besarnya manfaat yang dibayarkan berdasarkan tabel persentase

yang telah ditetapkan didalam polis, dengan ketentuan:

1) Jumlah persentase dari seluruh cacat tetap yang diderita

selama jangka waktu pertanggungan tidak melebihi 100% nilai

pertanggungan;

2) Bagi orang kidal pengertian kata ”kanan” dibaca ”kiri” dan sebaliknya;

3) Dalam hal kehilangan atas sebagian dari salah satu yang disebutkan

di dalam tabel, maka akan diberikan jumlah santunan secara

berbanding (menurut perbandingan) dalam angka persentase yang

lebih kecil dari skala persentase yang bersangkutan dengan bagian

yang hilang itu;

4) Dalam hal kehilangan atau tidak berfungsinya lebih dari satu jari,

maka santunan yang diberikan untuk itu tidak melebihi yang telah

ditetapkan untuk kehilangan tangan dari pergelangan tangan;

5) Dalam hal tidak berfungsinya anggota badan yang tercantum dalam

tabel, santunan diberikan apabila tidak berfungsinya anggota badan

tersebut mencapai 50% atau lebih berdasarkan surat keterangan

dokter yang melakukan perawatan.

Tabel 2 Persentase Jaminan Kecelakaan Diri

Lengan kanan mulai dari sendi bahu 60 %

Lengan kiri mulai dari sendi bahu 50 %

Lengan kanan mulai dari sendi siku ke atas 50 %

Lengan kiri mulai dari sendi siku ke atas 40 %

Lengan kanan mulai dari pergelangan tangan ke atas 40 %

Lengan kiri mulai dari pergelangan tangan ke atas 30 %

Ibu jari tangan kanan 15 %

Ibu jari tangan kiri 10 %

Jari telunjuk tangan kanan 10 %

Jari telunjuk tangan kiri 8 %

Satu kaki mulai dari pangkal paha 50 %

Biaya Pengobatan/ Perawatan

(Medical Expenses)

Jaminan ini dibayarkan dalam hal penggantian atas biaya-biaya perawatan/

pengobatan yang dilakukan sebagai akibat suatu kecelakaan yang dijamin

polis. Pembayaran jaminan ini berdasarkan kuitansi asli yang dikeluarkan oleh

dokter yang melaksanakan perawatan atau pengobatan tersebut. Jaminan ini

tidak berlaku bagi kuitansi-kuitansi yang dikeluarkan oleh dukun dan atau sin

she termasuk pengobatan alternatif, terkecuali dukun atau sin she tersebut telah

terdaftar dan mempunyai izin praktik dari Kementerian Kesehatan Republik

Indonesia.

Risiko yang dijamin

1. Polis ini menjamin risiko kematian, cacat tetap, biaya perawatan/

pengobatan yang secara langsung disebabkan suatu kecelakaan,

termasuk:

a. Keracunan karena terhirup gas atau uap beracun, kecuali

Tertanggung dengan sengaja memakai obat-obat bius atau zat

lain yang telah diketahui akibat-akibat buruknya termasuk juga

pemakaian obat-obatan terlarang;

b. Terjangkit virus atau kuman penyakit sebagai akibat Tertanggung

dengan tidak sengaja terjatuh ke dalam air atau suatu zat cair

lainnya; dan

c. Mati lemas atau tenggelam.

2. Polis ini menjamin risiko kematian, cacat tetap, biaya perawatan/

pengobatan yang diakibatkan oleh:

a. Masuknya virus atau kuman penyakit ke dalam luka yang diderita

sebagai akibat dari suatu kecelakaan yang dijamin polis; dan

b. Komplikasi atau bertambah parahnya penyakit yang disebabkan

oleh suatu kecelakaan yang dijamin dalam polis, selama dalam

perawatan atau pengobatan yang dilakukan oleh dokter.

Risiko yang dikecualikan

1. Kecelakaan yang terjadi sebagai akibat langsung dari Tertanggung:

a. Turut serta dalam lalu-lintas udara, kecuali sebagai penumpang

yang sah (memiliki tiket resmi) dalam suatu pesawat udara

pengangkut penumpang oleh maskapai penerbangan yang

memiliki izin untuk itu;

b. Bertinju, bergulat, dan semua jenis olahraga bela diri, rugby,

hockey, olahraga diatas es atau salju, mendaki gunung atau

gunung es dan semua jenis olahraga kontak fisik, bungee jumping

dan sejenisnya, memasuki gua-gua atau lubang-lubang yang

dalam, berburu binatang, atau jika Tertanggung berlayar seorang

diri, atau berlatih untuk atau turut serta dalam perlombaan

kecepatan atau ketangkasan mobil atau sepeda motor, olahraga

udara, dan olahraga air;

c. Dengan sengaja melakukan atau turut serta dalam tindak

kejahatan;

d. Melanggar peraturan dan perundang-undangan yang berlaku;

e. Menderita burut (hernia), ayan (epilepsy), dan sengatan matahari;

f. Terserang atau terjangkit gangguan-gangguan atau virus atau

kuman penyakit dalam arti yang seluas-luasnya dan mengakibatkan antara lain timbulnya demam (hayfever), typhus,

paratyphus, disentri, peracunan dalam makanan (botulism),

malaria, sampar (leptospirosis), filaria dan penyakit tidur karena

gigitan atau sengatan serangga ke dalam tubuh; dan

g. Mengalami bertambah parahnya akibat-akibat kecelakaan

karena mengidap penyakit gula, peredaran darah yang kurang

baik, pembesaran pembuluh darah, butanya satu mata jika mata

yang lain tertimpa kecelakaan. Dalam hal ini besarnya santunan

diberikan tidak lebih tinggi dari yang akan diberikan jika tidak ada

keadaan yang memberatkan akibat-akibat kecelakaan itu.

2. Kecelakaan-kecelakaan yang disebabkan atau ditimbulkan oleh:

a. Tertanggung menjalankan tugasnya dalam dinas kemiliteran

atau kepolisian dan atau yang berhubungan dengan atau yang

diperbantukan untuk itu, kecuali jika telah disetujui Penanggung

dengan tidak mengurangi apa yang ditetapkan.

b. Baik langsung maupun tidak langsung karena:

1) Kerusuhan, pemogokan, penghalangan bekerja, perbuatan

jahat, huru-hara, pembangkitan rakyat, pengambilalihan

kekuasaan, revolusi, pemberontakan, kekuatan militer, invasi,

perang saudara, perang dan permusuhan, makar, terorisme,

sabotase;

2) Tindakan-tindakan kekerasan termasuk pembunuhan,

penganiayaan, pemerkosaan, dan penculikan dengan tidak

memandang apakah tindakan-tindakan itu ditujukan terhadap

Tertanggung atau orang-orang lain;

3) Ditahannya Tertanggung di dalam tempat tawanan atau tempat

pengasingan karena deportasi atau dilaksanakan secara

sah atau tidak sah suatu perintah dari pembesar-pembesar

atau instansi kemiliteran, sipil kehakiman, kepolisian, atau

politik yang telah diambil sehubungan dengan keadaan yang

tersebut di atas atau bahaya yang akan timbul dari keadaan

yang demikian itu. Jika Tertanggung atau orang-orang yang

ditunjuk dalam polis ini menuntut santunan berdasarkan

pertanggungan ini, maka yang bersangkutan wajib membuktikan kecelakaan tersebut tidak mempunyai hubungan apapun

juga baik langsung maupun tidak langsung dengan kejadian-kejadian yang dikecualikan.

c. Baik langsung maupun tidak langsung karena atau terjadi pada

reaksi-reaksi inti atom dan atau nuklir.

3. Demikian pula Penanggung tidak berkewajiban membayar santunan

atau penggantian atas:

a. Biaya-biaya yang dikeluarkan untuk mencegah atau mengurangi

kerugian kecuali jika telah disetujui Penanggung;

b. Kecelakaan dan akibat-akibatnya yang disebabkan oleh tindakan

yang dilakukan dengan sengaja, direncanakan, dikehendaki oleh

Tertanggung atau pihak yang berhak menerima santunan, kecuali:

karena Tertanggung menjalankan pekerjaannya, sebagaimana

yang diterangkan dalam polis ini atau karena Tertanggung

berusaha menyelamatkan dirinya, orang lain, hewan-hewan,

barang-barang atau mempertahankan dan/atau melindunginya

secara sah dengan tidak mengurangi apa yang ditetapkan.

4. Pengobatan atau tunjangan yang timbul sebagai akibat langsung atau

tidak langsung dari infeksi virus HIV (Human Immuno Deficiency Virus)

atau varian-varian virus HIV, termasuk penyakit kehilangan daya tahan

tubuh/ kekebalan atau AIDS (Acquired Immuno Deficiency Syndrome),

dan penyakit yang berhubungan atau sejenis AIDS (AIDS Refused

Complex - ARC).

Perluasan Risiko

1. Pembunuhan dan penganiayaan. Perluasan jaminan ini diberikan untuk

menjamin risiko kematian atau cacat tetap yang diderita sebagai akibat

dari penganiayaan, penyiksaan atau pembunuhan yang dilakukan oleh

pihak lain. Untuk perluasan ini dikenakan tambahan premi.

2. Bagi mereka yang usianya diatas 60 tahun. Seperti kita ketahui

bahwa batas usia yang umum berlaku adalah antara 16 tahun s/d

60 tahun. Perluasan ini ditujukan bagi mereka yang berusia diatas 60

tahun (berdasarkan tanggal lahir), dengan adanya perluasan ini maka

ketentuan mengenai usia yang sudah tercantum didalam polis, harus

diadakan perubahan dengan mencantumkan amandemen atas

perubahan batas usia tersebut. Untuk perluasan ini maka premi harus

dikenakan loading/ tambahan rate.

3. Santunan ganda. Perluasan jaminan ini akan memberikan santunan

ganda dalam hal kematian atau cacat tetap yang diderita sebagai akibat

kecelakaan yang terjadi ketika:

a. Sebagai penumpang yang sah dari angkutan umum/ pesawat

udara;

b. Berada di dalam bangunan yang sedang terbakar; dan

c. Tersambar petir

Asuransi Kesehatan/ Health

Insurance

Suatu asuransi yang dapat memberikan jaminan kesehatan atas rawat inap,

rawat jalan, pengobatan untuk gigi, penggantian kacamata, melahirkan sesuai

dengan batasan yang dijamin dalam polis.

Uraian Jaminan Utama (Rawat Inap):

1. Pemakaian Kamar (Opname) - penggantian biaya-biaya pemakaian

kamar (opname) dan makanan selama Tertanggung terdaftar sebagai

pasien rawat tinggal di rumah sakit.

2. Pelayanan Tambahan di Rumah Sakit - penggantian biaya-biaya

pemakaian ruang bedah, anestesi, sinar X, pemeriksaan laboratorium,

pemakaian obat-obatan, physiotherapy, dan pemakaian ambulans.

3. Biaya Operasi - penggantian biaya-biaya pemakaian jasa tim dokter

bedah yang besarnya untuk setiap jenis pembedahan ditentukan dalam

daftar terlampir, termasuk biaya konsultasi setelah pembedahan untuk

selama-lamanya 14 hari.

4. Biaya Kunjungan Pemeriksaan Dokter - penggantian biaya-biaya

kunjungan pemeriksaan dokter selama Tertanggung dirawat di rumah

sakit.

5. Biaya Pelayanan Diagnosa - penggantian biaya diagnosa hasil pemeriksaan sinar X dan laboratorium yang dimintakan dokter sehubungan

dengan sakit atau luka Tertanggung.

6. Biaya P3K - penggantian biaya-biaya pertolongan pertama yang diberikan

kepada Tertanggung dalam waktu 24 jam sejak terjadinya kecelakaan

yang dilanjutkan dengan rawat tinggal di rumah sakit.

Polis ini tidak menjamin biaya-biaya perawatan atau pengobatan atas:

1. Penyakit yang telah diidap Tertanggung sebelum waktu mulai berlakunya

polis ini, kecuali biaya-biaya tersebut timbul setelah 12 bulan berlakunya

jaminan dibawah polis ini serta Tertanggung memperpanjang masa

berlakunya polis ini.

2. Penyakit yang sama dengan yang diidap Tertanggung, yang timbul

dalam waktu 60 hari setelah selesainya perawatan atas penyakit yang

terdahulu dan atas penyakit terdahulu telah diberikan jaminan di bawah

polis ini.

3. Akibat Tertanggung turut serta dalam lalu-lintas udara kecuali ia menjadi

penumpang yang sah dalam penerbangan berizin yang menjalani trayek

tetap.

4. Cedera atau penyakit Tertanggung yang diakibatkan keikutsertaannya

dalam olahraga bela diri atau olahraga lainnya yang menggunakan

tenaga dan kontak fisik, seperti sepak-bola, rugby, hockey dan sebagainya,

olahraga di atas es atau salju, mendaki gunung, memasuki gua-gua

atau lubang-lubang yang dalam, berburu binatang, berlayar seorang

diri, olahraga air atau udara, lomba kecepatan atau kecakapan dengan

kendaraan.

5. Akibat Tertanggung melukai diri sendiri, bunuh diri atau mencoba bunuh

diri baik dengan maksud jahat ataupun tidak, baik dalam keadaan sadar

maupun tidak sadar.

6. Cidera atau penyakit yang diakibatkan mabuknya Tertanggung dan atau

penggunaan bahan-bahan yang memabukkan.

7. Sebagai akibat langsung maupun tidak langsung dari infeksi virus HIV

atau varian virus HIV termasuk penyakit kehilangan daya tahan tubuh

(AIDS).

8. Sebagai akibat langsung maupun tidak langsung karena perang

atau keadaan yang dapat disamakan dengan perang dan segala

akibatnya, pendudukan oleh musuh, perang saudara, pemberontakan,

pembangkangan, pengkhianatan, pergolakan sipil (huru-hara),

tindakan-tindakan sabotase atau teror, revolusi, kekuatan militer atau

pengambilalihan kekuasaan, tindakan-tindakan kekerasan, ditahannya

Tertanggung di dalam tempat tawanan atau tempat pengasingan karena

deportasi atau hal-hal lainnya.

9. Sebagai akibat langsung maupun tidak langsung oleh atau terjadi pada

reaksi-reaksi inti atom dan atau nuklir.

10. Sebagai akibat langsung maupun tidak langsung dari keikutsertaan

Tertanggung dalam tindak kejahatan.

11. Biaya-biaya yang tidak nyata, tidak perlu dan tidak wajar untuk suatu

perawatan atau pengobatan pada umumnya serta biaya-biaya

komunikasi dan transportasi.

12. Gigi (termasuk bedah mulut), kecuali perawatan gigi asli sebagai

akibat langsung dari kecelakaan, pembelian kacamata, alat bantu

pendengaran atau sejenisnya, dan operasi plastik atau kosmetika.

13. Perawatan atau pengobatan penyakit kelamin, keracunan, sterilisasi,

penyakit atau kelainan jiwa, pemakaian bahan narkotika secara tidak sah

dan akibat kecanduan alkohol.

14. Pencegahan kehamilan, perawatan kehamilan atau persalinan, operasi

Caesarean, pengguguran kandungan ataupun keguguran akibat apapun

dan komplikasinya serta yang berkaitan dengan kemandulan.

15. Rehabilitasi kelainan atau cacat bawaan dari lahir seperti celah bibir,

tanda-lahir (birthmark), pertumbuhan otot atau tulang yang tidak normal,

kelumpuhan dan sebagainya.

16. Pemakaian jasa perawat khusus atau pribadi dan biaya-biaya lainnya

yang tidak tercantum dalam lampiran polis ini, seperti kursi roda, tempat

tidur khusus, alat pacu jantung, lengan atau kaki palsu dan alat-alat

prosthetic lainnya, kecuali alat-alat ini diperlukan pemakaiannya dalam

rangka penyembuhan Tertanggung.

17. Akibat melanggar hukum yang telah mempunyai ketetapan hukum yang

pasti melalui proses pengadilan.

Pertanggungan ini dapat diperluas dengan:

1. Rawat Jalan;

2. Rawat Gigi;

3. Melahirkan; dan

4. Kacamata.

Asuransi Tanggung Gugat/ Liability

Insurance

Suatu asuransi atau pertanggungan yang memberikan jaminan atau proteksi

atas tuntutan hukum dari pihak ketiga sebagai akibat tindakan kesalahan atau

kelalaian yang dilakukan.

Hal-hal yang menimbulkan tanggung gugat

1. Adanya perbuatan/ tindakan/ kegiatan;

2. Adanya kerugian bagi orang lain;

3. Adanya hubungan sebab akibat antara perbuatan dan kerugian; dan

4. Adanya bukti perundangan-undangan yang dilanggar.

Faktor-faktor yang memengaruhi perkembangan

asuransi tanggung gugat:

1. Masyarakat yang semakin menuntut;

2. Pemberitaan kasus-kasus yang melibatkan direktur dan pejabat

perusahaan ataupun hasil putusan pengadilan atas suatu perusahaan

yang sudah dikenal luas; dan

3. Persyaratan dalam suatu kontrak, terutama ketika ada kepemilikan asing.

Hal-hal yang menjadi pertimbangan dalam menentukan

premi asuransi tanggung gugat:

1. Penjelasan dan klasifikasi kegiatan/ pekerjaan/ area objek pertanggungan. Bertambah besar risiko yang ditempuh, bertambah besar pula

suku preminya;

2. Jumlah uang yang ditetapkan Tertanggung untuk kegiatannya atau

orang lain yang bertindak atas namanya, selama waktu polis. Hal ini tidak

termasuk tagihan penyiaran melalui radio, TV atau dari pertunjukkan film;

3. Besar kecilnya area objek pertanggungan;

4. Jumlah dan satuan unit pertanggungan, misal: per-hotel; per-person;

per-team;

5. Jumlah orang-orang diluar karyawan Tertanggung yang dapat memasuki

area objek pertanggungan;

6. Jarak bangunan yang ditanggung sampai ke jalan umum; dan

7. Batasan pertanggungan.

Jenis Asuransi Tanggung Gugat

1. TANGGUNG GUGAT PUBLIK

Asuransi ini menutup kemungkinan adanya tanggung jawab menurut hukum

pada pihak ketiga yang timbul sebagai akibat dari kelalaian yang dilakukan

Tertanggung dalam melaksanakan kegiatan-kegiatan yang dilakukan di dalam

area perusahaan milik Tertanggung. Kegiatan tersebut apabila terjadi akan

menimbulkan kerugian pada pihak ketiga baik berupa kerugian kerusakan harta

benda (property damage) maupun cacat badan (bodily injury).

Bidang yang membutuhkan asuransi ini antara lain:

a. Hotel dan villa;

b. Rumah Sakit;

c. Industri;

d. Sekolah;

e. Pusat perbelanjaan; dan

f. Kontraktor migas.

2. TANGGUNG GUGAT PRIBADI

Asuransi Tanggung Gugat Pribadi melindungi dari risiko tanggung gugat yang

timbul sebagai seorang kepala keluarga, tuan rumah dan sebagainya, yang

dikarenakan oleh:

a. Kegiatan pribadi, termasuk jika menjalankan olahraga;

b. Ketika menggunakan harta benda miliknya; dan

Kegiatan-kegiatan yang diadakan/ dilakukan oleh orang atau binatang

yang menjadi tanggungannya yang apabila terjadi akan menimbulkan

kerugian pada pihak ketiga baik berupa kerugian kerusakan harta benda

(property damage) maupun cacat badan (bodily injury).

Asuransi Pertanian

Asuransi pertanian merupakan salah satu produk asuransi yang sangat

dibutuhkan oleh masyarakat Indonesia, namun ironisnya, belum banyak

perusahaan asuransi di Indonesia yang menjual produk asuransi ini.

Otoritas Jasa Keuangan (OJK) memiliki peran penting untuk mendorong

perkembangan produk asuransi pertanian di Indonesia. OJK bekerja sama

dengan Kementerian Pertanian, Kementerian BUMN dan perusahaan asuransi

BUMN, menginisiasi perusahaan asuransi baik BUMN maupun swasta untuk

menyiapkan produk asuransi pertanian bagi masyarakat.

Asuransi Pertanian dapat dimanfaatkan dalam menghadapi risiko

ketidakpastian kegiatan usaha pertanian, baik karena faktor bencana alam,

gangguan hama, perubahan iklim maupun fluktuasi harga. Keikutsertaan dalam

program asuransi pertanian memberikan alternatif skema pendanaan yang

akan melindungi pesertanya agar dapat kembali membiayai usaha pertanian di

musim berikutnya apabila terjadi kegagalan hasil produksi panen.

Dalam penelitian yang dilakukan oleh Mahul dan Stutley (2010), asuransi

pertanian dapat dibagi menjadi 2 kelompok berdasarkan jenisnya, yaitu asuransi

pertanian yang bersifat tradisional dan asuransi modern berbasis indeks, seperti

dijelaskan pada tabel berikut:

Asuransi Pertanian Tradisional

JENIS ASURANSI PENJELASAN

Asuransi indemnitas

berbasis kerusakan

(damage-based indemnity

atau named-peril insurance)

Dalam asuransi ini klaim dihitung dengan mengukur

persentase kerusakan di lapangan segera setelah

terjadi. Batas persentase untuk dapat mengajukan

klaim disepakati dalam asuransi dan nilai klaim bisa

didasarkan pada biaya produksi atau pendapatan

tanaman yang diharapkan.

Asuransi tanaman

berdasarkan hasil panen

(yield-based crop insurance)

Dalam asuransi ini, hasil panen (yield) yang diasuransikan (misalnya ton/hektar) ditetapkan sebagai

persentasi dari hasil rata- rata historis petani yang

diasuransikan. Hasil Tertanggung biasanya 50-70%

dari hasil rata-rata di pertanian. Jika hasil pertanian

kurang dari persentase yang diasuransikan, maka

ganti rugi diberikan sesuai perbedaan antara hasil

aktual dengan hasil diasuransikan, dikalikan dengan

nilai kesepakatan dari uang pertanggungan per unit

hasil. Asuransi tanaman berbasis hasil biasanya

melindungi terhadap beberapa resiko/ bahaya (multiperil), karena umumnya sulit untuk menemukan

penyebab pasti dari kerugian.

Asuransi perolehan hasil

pertanian (crop revenue

insurance)

Asuransi yang menggabungkan asuransi berbasis yield yang konvensional dengan perlindungan

terhadap harga pasar ketika hasil panen dijual. Pada

tahun 2009 produk ini digunakan di Amerika Serikat

untuk biji-bijian dan minyak sayur.

Asuransi Pertanian Berbasis Indeks

JENIS ASURANSI PENJELASAN

Asuransi berbasis indeks

hasil panen (area yield index

insurance)

Dalam asuransi ini ganti rugi didasarkan pada indeks

hasil rata-rata dari suatu daerah seperti kabupaten

atau kecamatan. Ganti rugi dibayarkan jika hasil

rata-rata realisasi untuk wilayah kurang (biasanya

50-90% rata-rata hasil panen) dari indeks rata-rata

yang ditetapkan. Jenis asuransi indeks membutuhkan data historis hasil panen di daerah untuk

mendapatkan rata-rata hasil panen normal dan

berapa rata-rata yang dapat diasuransikan.

Asuransi indeks cuaca

(weather index insurance)

Dalam asuransi ini ganti rugi didasarkan pada

realisasi nilai parameter cuaca tertentu diukur

selama periode tertentu di sebuah stasiun cuaca

tertentu. Asuransi dapat disusun untuk melindungi

terhadap realisasi indeks yang terlalu tinggi atau

rendah sehingga menyebabkan kerugian hasil

panen. Ganti rugi dibayarkan setiap kali nilai realisasi

indeks melebihi atau kurang dari indeks yang

ditetapkan dengan ambang batas yang ditentukan.

Ganti rugi dihitung berdasarkan jumlah kesepakatan

pertanggungan per unit indeks (misalnya rupiah/

milimeter cuaca hujan)

Normalized difference

vegetation index satellite

insurance

Indeks dibangun menggunakan citra satelit dari

waktu ke waktu. Pembayaran klaim didasarkan pada

perbedaan indeks vegetasi berdasarkan citra sateli

Asuransi pertanian diterapkan tidak hanya untuk sub sektor pangan, namun

juga sub sektor hortikultura, perkebunan, dan peternakan. Dari berbagai jenis

asuransi pertanian yang ada, asuransi pertanian yang bersifat tradisional dan

berbasis kerugian (indemnity based) adalah yang banyak digunakan, namun

saat ini sudah mulai dikembangkan di beberapa negara maju untuk menerapkan asuransi berbasis indeks. Penerapan jenis asuransi yang tepat akan sangat

bergantung pada kebutuhan dan kesiapan petani/ peternak/ pekebun serta

pelaksana dan infrastruktur penunjang program asuransi pertanian.

Polis Asuransi Usaha Tani Padi

Berikut adalah sebagian kutipan polis Asuransi Usaha Tani Padi dari PT

Asuransi Jasa Indonesia (Persero) yang telah disetujui Otoritas Jasa Keuangan.

Subjek Pertanggungan:

Kepentingan Tertanggung terhadap tanaman padi yang diasuransikan

didasarkan pada nilai pertanggungan yang disepakati dan terhadap bahayabahaya sebagaimana diuraikan dalam polis.

Jangka Waktu Pertanggungan:

Jangka waktu asuransi adalah satu musim tanam. Mulai dan berakhirnya polis

adalah pada pukul 12:00 siang waktu Indonesia setempat pada kedua tanggal

mulai dan berakhirnya suatu musim tanam yang tercantum dalam ikhtisar polis.

Risiko yang Dijamin:

Polis ini menjamin kerusakan fisik dan/atau kerugian pada tanaman padi yang

dipertanggungkan yang secara langsung disebabkan oleh:

1. Banjir;

2. Kekeringan; dan

3. Organisme Pengganggu Tumbuhan (OPT) terdiri dari hama tanaman

tetapi dibatasi hanya penggerek batang, wereng coklat, walang sangit,

tikus, dan ulat grayak; dan penyakit tanaman tetapi dibatasi hanya blas,

bercak coklat, tungro, busuk batang dan kerdil hampa

Pengecualian Umum:

Polis ini tidak menjamin kerusakan fisik dan/atau kerugian pada tanaman padi

yang dipertanggungkan yang secara langsung atau tidak langsung disebabkan

oleh atau sebagai akibat dari:

1. Kebakaran;

2. Pencurian dan atau kehilangan pada saat dan setelah terjadinya

peristiwa yang dijamin polis;

3. Kesengajaan Tertanggung, wakil Tertanggung atau pihak lain atas

perintah Tertanggung;

4. Kesengajaan pihak lain dengan sepengetahuan Tertanggung, kecuali

dapat dibuktikan bahwa hal tersebut terjadi di luar kendali Tertanggung;

5. Kesalahan atau kelalaian yang disengaja oleh Tertanggung atau wakil

Tertanggung;

6. Kebakaran hutan, semak, alang-alang atau gambut;

7. Ledakan oleh segala jenis bahan peledak;

8. Reaksi nuklir termasuk tetapi tidak terbatas pada radiasi nuklir, ionisasi,

fusi, fisi atau pencemaran radioaktif, tanpa memandang apakah itu terjadi

di dalam atau di luar areal lahan penanaman padi yang dipertanggungkan;

9. Gempa bumi, letusan gunung berapi dan tsunami;

10. Segala bentuk gangguan usaha dan kerugian keuangan sejenisnya.

Pengecualian Khusus:

1. Kecuali jika secara tegas dijamin dengan perluasan jaminan khusus

untuk itu, polis ini tidak menjamin kerusakan fisik dan/atau kerugian pada

tanaman padi yang dipertanggungkan yang secara langsung atau tidak

langsung disebabkan oleh hama wereng hijau, kepinding tanah, ganjur,

hama putih palsu, hama putih, ulat tanduk hijau, ulat jengkal palsu hijau,

orong-orong, lalat bibit, keong mas, dan burung.

2. Kecuali jika secara tegas dijamin dengan perluasan jaminan khusus

untuk itu, polis ini tidak menjamin kerusakan fisik dan/atau kerugian pada

tanaman padi yang dipertanggungkan yang secara langsung atau tidak

langsung disebabkan oleh bakteri hawar daun, bakteri daun bergaris,

hawar pelepah daun, busuk batang, busuk pelepah daun bendera, bercak

ceroospora, hawar daun jingga, dan kerdil rumput. Pengecualian Umum: